《中国青年报》

天津一家咨询公司有两个贷款平台，面向近1000名学生

李媛媛是一名女大学生，她在一次事故中打碎了室友的手机。为了还钱，她找到了一家名为Feninstle的网贷平台，获得了3000元的贷款。一个月后，没有其他收入的李女士开始违约，instle的催收公司将债务“转移”给了另一家贷款机构。此后，这样的“转帐”在55家公司反复出现，原来贷款3000元，也在15个月内增加到69万元。

在朋友和亲戚受到骚扰，父亲无法再筹到钱后，他们报了警。随后，警方查封了合肥和天津的两家贷款公司。

视觉中国摄影

作者|王浩

家住甘肃定西的李志宏(音译)在看到女儿李圆圆的最后一封信后，坐不住了。他抓着女儿去警察局报案。

在过去的一年多里，李家平静的生活被彻底打乱，因为李媛媛在上大学时“贷款”了3000元。他们收到了恐吓信息，包括冰冷的电话号码、女儿的照片，以及前门上的油漆，上面写着“如果你不还债，上帝保佑你”。

邻居们围在一起，互相询问到底发生了什么事，老实做人的李志红连头都不敢抬。他抵押了房子，向亲戚朋友借钱。他帮助女儿偿还了58万元的贷款，但他无法筹集剩下的11万元。

目前，贷款违约金、逾期罚款日益增加。深感懊悔的李圆圆想到了一个死人。

一个大学生被陷阱困住了

李媛媛出生于1997年，目前在山东的一所大学读书。由于担心父母会因为她在一次事故中弄坏室友的手机而责怪她，李决定自己动手解决这个问题。

通过手机广告推送，李媛媛找到了一个名为“分期音乐”的网贷平台，业务员陈女士也主动添加了她的微信。很快，第一个金额是3000元贷款发放顺利。

一个月后，除了每月的生活费，没有任何收入的李女士开始违约，这笔债务被分期付款的催收公司“转移”到另一家贷款公司。在日常借贷的专业术语中，这种操作被称为“收支平衡”。

事实上，两家公司之间的联系非常多，有时甚至是同一个老板，“就像从右边的口袋里拿钱又回到左边的口袋”。

此后，这样的“转帐”在55家公司重复出现，原来3000元的贷款越滚越大。2017年3月至2018年6月，15个月增长至69万元。

在她向警方提交的材料中，李某写下了她经手的10多名销售人员的名字，并说:“我借了9000元来还6万元，但迟了一个小时。”“胡和胡是一家的，孟介绍吴。”

“一开始，它很小，然后它很大，有一个‘桥梁’(高利率)。”受到惊吓的李女士对此事守口如瓶，直到家人和朋友的手机上出现了威胁信息。

“我们这几天就要开始捡他(她)了，让你还躲在外面就可以了，我们收集家里剩下的人的数量”“你的孩子在外面钱没了，我们就抓他，把他(她)的舌头割了，腿断了，让他(她)乞讨”。

看到这样的消息，李志宏的家乡被吓坏了，他筹集资金填补了这个窟窿。但一系列的威胁和羞辱并没有就此结束。报案后，接连收到“今天下午开两辆车，带十几个兄弟去你家给孩子做准备”的短信。

层的阴谋

接到举报后，兰州市公安局刑警支队打击电信网络诈骗调查组迅速展开调查，走访了全国多个城市，并打掉了位于天津合肥的两家贷款公司。

据“反欺诈”调查组队长赵志军介绍，天津冠名恒亿建设工程咨询有限公司(以下简称“恒亿”)以咨询公司的名义，它实际上拥有两家网贷平台:米贷金融和祖祖霞。从2017年11月25日的第一笔贷款开始，仅一年时间，就有960多名大学生“成立”，其中90多名是18 - 23岁的本科生。

常规贷款如此猖獗的原因是高回报率。一名嫌疑人详细记录了每笔贷款的佣金。例如，一笔3000元的贷款加上人工成本是3450元，而4735元是最低回收限额;另一笔4100元的贷款，最终回收10620元，回收者获得了1601元的奖金。

在逮捕了20多名犯罪嫌疑人后，赵志军和他的同事总结出了陶代的常见“套路”，“等级森严”。

根据介绍，一个贷款平台一般分为5个层次。第二层是中介人员，通过网络发布各类贷款广告;第二层是客服人员，他们需要了解贷款学生的财务需求，收集个人信息。第三层是审计组，确认贷款学生身份的真实性，核实家长电话和每月固定的生活费;第四层是合同制作组;第五层是金融借贷组。

“这些平台关注用户并下单。”赵举了一些例子，比如农村单亲家庭的孩子，公安机关的学生，以及父母在公安机关工作的学生。

与此同时，一些网络平台的信用评分也成为了贷贷审核和借贷的重要依据。“一般来说，芝麻信用评分在550分以上。”

为了消除高利贷的嫌疑，将“常规贷款”“煞费苦心”地写在合同上。“洗钱首先以阴阳合同、夸大债务、制造资金流、转移票据以平衡账户等形式进行。他们把贷款合同伪装成租赁。”

学生是诱饵，父母是目标

在五个层面的紧密合作下，有资金需求的大学生很快就会陷入“常规贷款”的陷阱。一个月后，就是贷款平台“净贷”的时候了逾期还款每分钟至少收取500元的滞纳金。此后，每天要加收5%的利息。

为了催款，这些非法网贷平台会频繁给借钱的学生打电话、发短信，并给他们的父母、朋友发短信催款。

在另一名受害者张夏提供的信息中，她遭遇过各种“软暴力”，有技术合成的与陌生人的亲密照片，以及放置在灵堂的“照片”。甚至出现了“我得了性病，需要捐赠医药费，父亲去世了，我要去参加葬礼”的留言。

同时，催收组将强制学生提供手机客服密码，并通过通信公司检索通话记录，以识别主要联系人。我在我的电话通讯录里查找10个号码。其中5只是最常接触的，其他5只是豹子。”“淘代”公司的收款团队总结了这一规律。

豹是带有6、8等吉祥数字的数字，尽管它们不经常联系借钱的学生。“普通联系人在被骚扰长时间后，可能会改变号码，但豹子的主人不会轻易改变号码，他们大多是受害者父母的同事和朋友。”那时，网络贷款公司的收款员会购买电话轰炸服务，最终迫使豹的主人向借钱学生的父母施加压力。

这招总能成功，爱面子，珍惜孩子未来的父母最“乖乖”的还钱。但当贷款本息接连返还时，“例行贷款”的例行程序还没有结束。取消欠条费、取消数据费都是新的支出，“从300元到无限”。赵说，这笔费用是敲诈。

“学生只是诱饵，当他们上钩时，他们的父母就会还钱。”一名嫌疑人告诉了处理此案的警察。有时，他们甚至会“起诉”学生，迫使他们还钱。订立合同时，借款合同就变成了租赁合同，在双方都知道自己利益的前提下，租赁合同具有法律效力。无论法官多么富有同情心，他只能相信证据，而不是你的眼泪。”

从受害者对加害者

在兰州警方盘查的近千起大学生贷款“套路”案件中，被骗大学生分布在各个高校，贷款原因多种多样。有人借钱深造，有人借钱创业，有人借钱看病，但更多的人写的是营业额和个人消费。

就读于江苏一所大学的王鑫磊(音译)曾靠贷款支付学费。由于家贫，上了大学的王鑫磊不想给家里增加负担。一次偶然的机会，他接触到了网贷平台，顺利贷了3000元。一开始，王某打算通过勤工俭学的方式还清贷款，但很快这笔钱就变成了9万元。