大家都说香港好， 保险整体分红高。 但有些事情不会在宣传材料中提及； 还有一些事情，即使提到了，读了一遍又一遍也未必知道背后的含义 我的一个细心如尘的朋友，当她看保险的时候，她真的和别人不一样。 只要别人说太好，她都不敢相信。她经常问：这款产品的缺点是什么？ （对方经常一脸傻X，怎么能说自己的产品不好呢？） 不仅如此，她一个字一个字地看宣传页和方案。 我问她：你的收入挺好的，平时工作也很忙。你是不是厌倦了这些文字读半天？ 她边说边笑：我们家每个月还有房贷。这样的房贷，一买就是几万。每年仍有报酬，但不准去吃零食 我也笑了：你觉得你现在看的这个产品（嘉裕智备保险）和你之前看到的内地保险有什么不同？ 她想了想：某州的人说要求补偿比内地少，癌症比某诚意松，但我还是看不出来，但分红看起来很诱人；保证在内地轻症损失不影响重疾，但在香港损失后，重疾损失会少一些，这是最大的区别。 我有点惊讶：你看这个产品多久了？我想你应该已经知道很多了 她（想了想）：必须是三个下午 我：你知道这款产品失去轻症后保费会降低吗？ 她：某个州的人跟我提过。这个挺好的 我：但是股息也会减少，你知道吗？ 她：我不知道。你从哪听来的？ 我打开她手里的计划书，指给她看： 我觉得很奇怪，为什么这么细心的人会错过这么重要的一个 但是聊着聊着，她开始寻找刚才的那些给养 我意识到平面图上的字密密麻麻，每一章的内容都不一样。 如果你想看到每一行字，你得看到你的心。不容易啊。 经常看完之后 忘记了下面，也就忘记了上面，很难有一个整体的认识。 这绝对不是一个人的问题。不，昨天半夜另一个朋友给我发了一条信息 问我：香港保险赔付轻症后，重疾保额会降低。现金价值和股息也会减少吗？ 这些细节真的很重要，就是这样微小的差异构成了我们整体的保障，直接决定了我们保障的质量。 但如果凡事都要分开比较，我们自己的规划一年半下来不下来，会越来越晕。 经常有人问我：我们能不能聊得更广一些？ 是的，但是保险太复杂了。每一个细节再分析，肯定会晕过去，所以首先要有想法： 抓大放小，先找共性、做选择，再讲特色、精益求精，既能节省精力，又能精准对标自身需求。 抓大放小，不怕复杂的产品。 “抓大放小”的核心要点是： 照顾好自己的财务，做到适当合理，不因购买而多花冤枉钱，不因缺钱少钱。 先说说香港保险的特点： 特点很多，从中寻找几个大的方面，足以说明香港保险与内地保险的不同之处。 如果把每一点都讲得细致入微，可能打不出几万字，细节可以在评论区讨论。 1.美元面额，应看到风险和机遇 港币保值增值的资产属性，是很多人想购买港币保险的原因之一。 （过去不代表未来） 多元化配置是香港保险吸引人的地方，但不能只看到好的一面：配置多种货币是分散风险，而不能消除风险。 例如，我赚了人民币，买了一份美国元保单，所以每年都要把人民币换成美国元来支付费用。如果我买的时候汇率差比较小，但如果以后汇率扩大了，那就是一笔大债。 2013年10月汇差为1:6，后达到1:7，即13年买入 一年交6万元，但之后交7万元，无形中保费就增加了； 另一方面，如果买入后汇率不断缩水，溢价就会减少。 但我不应该高兴，因为当我理赔和提现时，我能得到的钱更少。 分散投资可以分散风险，但到底是分散风险还是把自己推向风险，要看自己家庭的资产构成和目标，在自己把好财务关、别人对风险点进行提示的情况下，才真正起到作用。 2.分红和保险保障增加 很多代理人喜欢把美国元保单和分红混在一起，说完美国元马上说分红，就是为了让人觉得值得买。 但过分强调好处，就是忽视了风险。 如果你想去，一定要事先知道利弊，谁花钱谁后果自负。 分红有几个特点： 保险本身就是一个“长远计”，不要为一两年用完的钱考虑保险。 不过，只要是从长远来看，分红能带来的好处也不小。年金保险自不必说，复利、增值利润甚至可以“薪火相传”； 对于重疾险来说，保单时间长于10年，哪一年能赔多少，比去年多赔多少，是肉眼可见的变化。 内地也有分红型重疾险，但特色不突出，存在一些短板有待解决。比如，有的重疾险分红只赔付身故，重疾时只返还分红现金价值。 （年金保险） 3.可以变更被保险人 年金保险最大的特点是复利，特别是后期资产成倍增长。 不过，也存在一个问题。如果真的是稳定的好产品，后期保单收益会快速增长，比如后10年翻倍，600万增加到1200万。这是地雷！（再说一遍：股息可以为零）。 但如果投保人不在了，这种收益就无法持续，这种稳定的红利就无法像其他资产一样传承下去； 这个问题是不能保险的，有些保险公司 公司推出了可以变更被保险人的保险，可以通过保单，但有的产品只能变更两次，有的限制了最长有效期。 但无论如何，这种操作让保单成为一种可以“传承”的资产。 需要提醒的仍然是：由于红利的不确定性，价值是否值得代代相传，还要看政策的实际价值。 4.确定性不同 香港保险和内地保险在确定性上是两个极端。 大陆优秀的年金产品确定性高，如保底额度、浮动收益； 有的产品直接去掉上浮部分，年度增长的上浮完全确定，确定的收益写在合同条款中； 香港的保险更多的是预期利益，比如股息。 安全性要求越高，越适合内地保险；对收益和资产配置的要求越高，越适合香港分红险。 从收益的确定性角度，可以理解为什么香港保单能够改变投保人：因为预期的示范没有保障，如果没有实现，保险公司不用承担责任，保险公司敢于无限期延长保单时间； 不过，中国内地的保险是肯定的。如果市场整体收益率下降，承诺的收益是保险公司的长期负债，必须支付。（早期平安、国寿都有这样一个年化8的保单，目前还处于“还债”阶段） （重大疾病保险） 5.疾病多重赔偿 高风险疾病多重赔付是香港重疾险的主要产品之一。比如癌症复发、转移、新发3年后都可以赔付。 部分产品还增加了心梗、脑卒中的多重补偿。 而香港的很多赔偿一般只保障到85岁，85岁以后第二次或第三次重疾就不赔偿了。 很多人说，香港的重疾险比内地好。其中一个原因是癌症多次支付。 但实际上，中国内地重疾险竞争激烈，保险公司差异化的产品很多。 其中一种是癌症多重补偿+重疾多重补偿。 如果我们真的看看两地的优秀产品，就会发现它们真的是各有千秋。 如何既能节省时间，又能立体地了解不同产品的本质？这是靠基本功和专业精神的地方。 6.豁免保障措施 正如开篇所说，香港保险发生轻症后，有的公司会免除一年的保费，有的公司会降低一定比例的保费，但一般不会直接免除后期的全部保费。 内地保险在这方面做得比较好。一般重疾险只要理赔轻症，未来保费就不用交了。一些好的产品还可以增加投保人的豁免。如果投保人有重疾、轻症、全残或身故，保费将无需再支付。 所谓“夫妻互保”，就是夫妻双方作为投保人，将家庭的风险绑定在一起。只要家里有一人出险，全家的保费就可以免除，减轻了以后的缴费压力； 现在基本都是全家购买，而且更注重轻症的免责和投保人的免责。 7.疾病类型定义 香港保险承保的疾病比内地多，定义也较为宽松。 这在十多年前是事实，但现在基本相反。现在，中国内地的重疾险一般可以覆盖100种疾病，较好的可以覆盖150种疾病。 但是病种更多，我们最关注的是最高的重大疾病和轻症。内地在2007年统一规定最高的重大疾病之后，对疾病的定义非常清晰明确； 反观香港，每家公司对疾病的定义各不相同。 以三种疾病为例： 1）癌症 虽然某态、某诚和大陆保险对癌症的定义和描述看起来不一样，但在实际理赔中却是一样的：只要浸润基底膜，就可以赔付。 不过，香港保险将早期甲状腺癌作为轻症赔付，内地则是重疾赔付。甲状腺癌高发，投保人为重疾险买单更实际。 2）心肌梗塞 说实话，心梗好发于中青年 发病率比以前高得多。此外，在高收入、高压力的工作岗位，尤其是IT、金融、医疗等压力较大的行业，也经常看到猝死的新闻。 在心肌梗死的防护上，这三款产品的描述不尽相同，但仔细看，疾病指标要求基本一致。 不少香港代理人称“内地心梗90天后才能结清”。这是真的吗？ 内地确实有这规定，但我们必须仔细看看。如果内地符合四项标准中的三项，就可以提出索赔。如果满足了前三个，没有满足第四个，它也可以进行索赔。 更重要的是，内地前三条的理赔标准与某一诚意、某一状态的理赔标准是一致的，因此内地对心梗的界定要比香港宽松。 疾病保障好不好，一定要从实际出发。如果有人以偏概全，无视事实，那就是谎言。 欺骗人的永远是人，而不是术语。 3）原位癌 原位癌作为一种高发病率和重症相对应的轻症，其重要性不言而喻。 不过，很多人没有注意到香港保险关于原位癌的一些细节：很多部位的原位癌不赔。 某状态、某诚意列出了一张表，只保证这些原位癌，而大陆的原位癌不区分部位。 但由于香港保险产品差异太大，有的产品可以保障原位癌的各个部位（比如一款真诚的CIE)，有的则不能。 然而，癌细胞可能存在于身体的大部分部位，因此只保护部分器官免受原位癌的侵害是不合理的。 8.价格 没有保证就谈价格是没有意义的。 但我不能不说，恐怕你不信： 中国内地的保险价格确实比香港低，尤其是吸烟者和女性。 轻症预付费，开篇就提到了。轻症赔付20万后，香港保险的重疾险将降至80万，但内地保险仍为100万。 以上列出了几个值得关注的问题，以及同样重要的问题，如第二保单持有人、保单信托， 保额分红与现金分红的区别、代际保险、赠送保额等，每种产品的产品和要求完全不同。 说了这么多，还是收回来吧。 保险这么复杂，我们在选择保险的时候是不是应该把重点放在产品上？ 不是， 风险具有层次性， 我们应该花大部分时间去了解有哪些风险，以及这些风险如果发生会对我的家庭产生什么样的影响。 把这些都了解透彻后，我开始看产品。 不梳理自身安全直接看产品，越看越晕。 最后分享一下这两天看到的新版“盲人摸象” 这也是我自己的习惯。遇到瓶颈，请教懂业务的人，我会有全景视角俯瞰整个问题，不仅能解决问题，还能节省时间~ 没有大局观，直接看产品，感觉真的像触摸一样，思考和现实差距很大。 最后说： ---结束---- http://www.zhucesz.com/。 你可能会奇怪，别人三两句话就把保险说清楚了，为什么我说保险很复杂？ 这是一种正常的感觉，因为保险条款清晰严谨。越看越觉得里面逻辑严密； 如果你看得不那么匆忙，你可能会觉得很简单 先说说为何香港的保险远没有很多人想的那么简单。 了解内地保险的人应该知道，内地保险有一个《重疾险疾病定义使用规范》。只要是25种重疾的最高发病率，就必须按照这个标准来定义，无论大小公司，保障都是完全一样的。 内地行业法规解决了许多基本问题。 轻症虽然没有统一标准，但产品保障非常一致。我可以为好的产品做这样一张表，一目了然： 但香港的保险确实与众不同。 总的来说，香港保险业很少有统一规范的东西，所以到处都是 开花是好的，但很难选择。 香港保险有优势，但优势不代表简单。