见习记者隋伟华夏时报（http://www.zhucesz.com/）记者杨仕胜深圳报道

消费金融公司暴力圈钱，似乎早已不是秘密。

投诉平台显示，在国内6家资产规模超百亿元的消费金融公司中，招联消费金融（以下简称“招联金融”）成为近期投诉平台中唯一一家投诉量上升的消费金融公司。数千件投诉中，近八成直接指向暴力催收和个人隐私泄露。

不仅如此，招联金融近期披露的公司2018年业绩也让其风格大跌。财报显示，招联金融2018年净利润增幅下降262个百分点。作为2017年持牌消费金融公司净利润冠军，招联金融回复《华夏时报》记者称：“招联金融未来将利用科技能力和降低资金成本来降低公司自身所需成本，以更低的利率服务用户群体。”

通讯录是否被第三方获取？

多名借款人在投诉中表示，招联金融使用“爆通讯录”等软暴力催款，不仅在一天内多次电话、短信骚扰，还未经借款人许可，联系、威胁家人、亲戚、朋友、同事等，造成名誉权、隐私权受损，影响个人生活。

华夏时报记者在使用招联金融APP时注意到，当用户在贷款过程中填写联系方式时，如果点击“选择联系人”，会提示“招联金融需要使用通讯录权限，包括读取联系人”。而招联金融app提供的“用户隐私保护提示”并未明确说明选择读取通讯录后的后果，这也导致不少借款人在无意中泄露通信信息，成为催收者的“杀手锏”。

针对催收过程中侵犯借款人个人隐私的问题，招联金融回应称，在用户没有主动点击任何联系人之前，招联金融无法获取任何联系方式。这种方法主要是方便用户快速

快速搜索并点击相应的联系人。

“招联金融非常重视用户隐私，相关注册申请流程只获取用户选择输入的联系方式，符合相关规定。”招联金融表示。

虽然深圳市互金协会在《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）中明确指出，严禁催收人员利用电话、短信或匿名电话反复（当日不超过3次）侵害欠债未还的借款人“，但华夏时报记者在投诉平台上观察到，暴力催收、通讯录爆款是各大消费金融行业普遍存在的问题。

在采访回复中，招联金融否认平台存在暴力催收行为，并向《华夏时报》记者表示，用户逾期后，平台会及时提醒用户还款，防止用户产生不良征信。“目前，招联金融已对每条投诉内容进行核查，未发现平台暴力催收行为”。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为，要想改善这一现状，应从根本上加强对用户信息安全和隐私权的保护。陈文表示：“对于消费金融行业来说，一是保证业务合规，完成风控；二是保证个人征信体系建设，减少后期催收诉求。”

就催收而言，陈文建议，可由相关部门或协会牵头搭建行业催收监控平台，持牌机构的催收记录，无论是自营催收还是外包催收，都要全部留存，促进催收合规。

检察机关表示：“网贷第三方爆通讯录的行为属于违反《治安管理处罚法》的行为，借款人必须学会拒绝、停止还贷、接收证据、报警。”

通过催收调整风控并非解决之道。随着消费信贷监管趋严，金融借贷APP趋于饱和，违规平台将慢慢下架市场和价格

网格战和用户体验战将依次打响。

净利润增长或后劲不足

招联金融在深圳前海注册成立，注册资本20亿元。由中国最大的股份制银行招商银行和中国第三大运营商中国联通共同发起成立。可以说是含着金钥匙出生的。2018年企业年报显示，招联金融总资产http://www.zhucesz.com/亿元，成为国内6家资产超百亿元消费金融公司中的“老二”。

由于市场前景巨大，消费金融行业在2017年可谓蜂舞一片。截至目前，银保监会批准开业的消费金融公司已超过24家。

随着黄金消费行业规模的迅速扩大，行业竞争力也大幅提升。作为2017年持牌消费金融公司的净利润冠军，招联金融去年的营收增长已显疲态。2018年，招联金融企业营收增速明显放缓，净利润增速从267降至5，降幅超过260个百分点。

对此，招联金融解释称，其2018年净利润增速放缓的主要原因是外部经营环境变化带来的各项成本显著增加。此外，招联金融一直将普惠金融的发展理念放在首位，利率和手续费一直保持着行业内相对较低的定价，这也是招联公司余额规模和贷款金额相对较高，但营收相对较低的根本原因。

对于如何保持营收增长，招联金融对《华夏时报》记者表示：“主要是利用人工智能等科技能力，在风险、政策、运营效率方面降低人力成本，在融资方面降低资金成本。”

企查查数据显示，2019年6月4日，招联金融变更更新注册资本，增资10亿元，与2018年底中国联通发布的联合增资20亿元公告仍有一半差距。对此，招联金融表示，两股东实际已完成20亿元增资，增资后注册资本金额仅显示10亿元增资系初始资本溢价所致。增资完成时

招商银行、中国联通持股比例保持不变。

“高资本溢价一方面说明公司成立后经营良好、资本回报稳定；另一方面溢价持续增资，说明股东对公司未来可持续发展的信心。”对于公司近期是否有增资计划，招联金融表示不便透露。

招联金融向《华夏时报》记者介绍，未来，公司将继续依托金融科技，在申基智能营销平台、基于“四化”的运营服务能力、智慧金融联合实验室、联合创新实验室、分期商城、反欺诈GPS渔网及机器学习应用、国内消费金融公司首家“沃信用分”等方面进行探索实践。

《秦岭》主编：龚培佳