记者谢玉国实习记者席文报道

近日，国家计算机病毒应急处理中心通过互联网监测发现，20款移动应用程序存在隐私违规行为，违反了《网络安全法》和《个人信息保护法》相关规定，涉嫌超范围收集个人隐藏信息。其中就有“小雨点网贷”App（版本，360手机助手）。

具体来看，雨滴网贷App存在的主要问题包括未向用户明示应用程序的全部隐私权限；未提供有效的更正、删除个人信息、注销用户账号功能，或在用户注销账号时设置不合理条件。

资料显示，小雨点网贷App是重庆小雨点小额贷款股份有限公司的一款应用。值得一提的是，该小贷公司由香港李兆基家族的香港国盛金融服务集团有限公司实际控制。2022年1月1日，官网发布公告称，将吸收合并同样由香港李兆基家族控股的重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司。

此外，记者注意到，小雨滴小贷的司法诉讼金额颇高。企铭网信息显示，截至目前，该公司涉及的裁判文书超过16400份，其中就是小雨点、小贷向投资者索赔欠款的司法催收诉讼。这可能在一定程度上反映出该小贷公司在风控和催收方面压力较大。

涉案金额大、与兄弟公司合并，是否意味着展业过程中可能出现“水土不服”？对于相关消息以及APP违规整改一事，记者致电小鱼小呆，并向其发去采访函。1月6日，记者收到回复函，小雨小呆对相关问题进行了回应。

https://www.zhucesz.com/万余份裁判文书暴露“水土不服”？

据小雨点官网披露，重庆市小雨点小额贷款有限公司成立于12月，206年获批网络小额贷款合法经营资格，注册资本3亿美国元，由以李家成为代表的李兆基家族实际控制。截至2020年8月，公司累计贷款100亿元，服务用户超过100万。

小雨点小贷款

有全国网贷牌照，这样的业务量在同业小贷中只能算是平平无奇。对此，业内分析人士表示，小雨点小贷作为一家港澳台法人独资的小贷公司，在业务发展和管理经验上可能会“水土不服”。

公开资料显示，小雨点贷吸纳了来自美国、韩国、香港、新加坡等地的技术和运营专家，组成核心信贷管理团队。记者在官网看到，小雨小贷的主要高管也大多具有海外留学经历和外企工作经历。例如，董事长解立彬拥有伦敦大学硕士学位，曾担任普华永道监事长顾问，陈建明是花旗银行前投诉副总裁。林建诺，小鱼小店贷前CEO，获博士学位。在美国芝加哥从事物理学，并在美国互联网贷款巨头埃诺瓦国际担任风险分析高级总监。

但从发展的角度看，小雨点、小贷所依赖的国际经验，可能不足以应对国内市场出现的各种新问题。例如，近年来，小雨小贷业务板块的变化反映了公司不断探索和适应的过程。据悉，小雨点贷主营线上贷款，开业初期也布局了TO C领域，也就是业内俗称的消费网贷/线上现金贷。

对于国家计算机病毒应急处理中心公告中提到的“小雨点网贷”App，小雨点小贷回复记者称，实际参考应该是“小雨点闪贷”App（版本，360手机助手），是公司历史产品的导入渠道。目前，相关产品已于2020年9月停止导入，APP也关闭了贷款业务申请通道等功能。但由于需要偿还现有客户，该公司尚未将该APP下架各手机应用市场。

据其介绍，目前有“雨滴商贷”（版号）和“雨滴农贷”（版号）。官网显示，其主要贷款产品为雨花贷和雨商贷，贷款额度分别为1000元-20万元

，1000元-300万元。从更名可以看出，经过多年的尝试和探索，小雨小贷的主营业务已变更为to B的供应链金融和农业金融。例如，该公司探索保险+信贷模式，通过农业保险贷款助力农业发展。2021年，重庆小雨点全年涉农贷款投放突破10亿元。

高管方面，2020年，小鱼小呆换帅，原哈金控副总裁、海尔云呆总经理王传国出任公司新任CEO。据悉，王传国在国内信贷市场有10年实战经验，曾创办“海尔云贷”，业绩甚至超过海尔集团体系中的海尔消费金融。

较为突出的诉讼金额或是小雨小贷贷款业务改道的原因之一。企名网信息显示，截至目前，小雨点小贷记录的裁判文书共计16498份，总金额1万元。企业作为原告的文书占比较大，涉及民间借贷纠纷的案件最多。2019年至2021年，涉及小额贷款的信息分别为5958条、6910条、3550条。

对此，小雨小贷相关人士解释称，上述案件主要涉及该公司此前的TO C业务用户。随着相关资产逐步清退，预计今年及以后借贷纠纷案件数量将大幅下降。

对于“涉案金额较大”的情况，小鱼小店贷表示，这恰恰反映了小鱼小店贷贷款资产以小额分散、件件较低为主的特点，也是公司通过正规诉讼依法催收逾期贷款的结果。“我们公司认为，应鼓励通过司法手段进行风控管理。我们公司通过诉讼征收的另一个原因是税务问题，只有法院文书得到税务部门认可，才能核销。”

那么，较为突出的诉讼金额是否在一定程度上反映了公司在风控和催收方面的困难？小鱼小店回应称，针对逾期客户的正常诉讼催收行为，是行业内常见的、合法合规的正常经营行为。

“目前我们公司服务的客户数量已经超过460万，从比例上看，1万多的诉讼数量不算多，风控策略也不能称之为激进。雨点的风控策略还包括反欺诈、风险定价、完善的贷后管理体系等。”

将与兄弟公司合并，会有一定的资本补充压力

据悉，在成立小雨点小贷之前，香港国盛金融服务集团有限公司还全资成立了一家小额贷款公司--重庆市渝中区捷贷小额贷款有限公司（以下简称“捷贷公司”）。最近，这两家兄弟公司即将合并。

记者在官网看到，今年1月1日，小鱼小呆发布公告称，公司和捷代公司的实际控制人为香港李兆基家族成员李家成先生。公司高级管理人员经过慎重考虑，决定由小余小丹吸收合并杰代公司。捷贷公司将其资产（包括动产、不动产、债权等）整体转让给小雨小贷，公司员工也将加入小雨小贷。

公开资料显示，杰代公司于2011年10月26日在重庆市渝中区工商管理分局注册成立，注册资本https://www.zhucesz.com/亿元人民币。公司下设业务部、个贷部、风险管理部、财务管理部、办公室五个部门。其中，营业部主要开展各类传统抵押贷款，贷款金额30万元至1500万元；个贷部是一个新的业务部门，主要是“结合欧美先进的线上贷款服务经验，开展个人线上无抵押信用贷款”，贷款额度5000-3万元。但根据捷贷公司的经营范围，该公司只能在重庆开展各类线下贷款业务。

对于两家公司合并的原因，公告称是“为了整合资源、扩大规模、增强实力，更好地服务实体经济。”事实上，随着近年来小贷公司监管趋严，整个小贷行业已进入持续洗牌期。面对监管压力和新冠肺炎疫情影响，主要针对小微企业和个体户的传统小贷公司正在经受考验。2020年以来，多笔小额贷款

该公司因业务无法发展、贷后停滞等问题面临破产，企业数量锐减。

同时，分类监管使得小贷牌照价值分化。禁止传统小贷公司从事网络小贷业务和其他跨省（自治区、直辖市）业务，大幅降低牌照价值。而网络小贷牌照门槛也将大幅提升。2020年11月2日，银保监会、人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》)，并向社会公开征求意见。《办法》提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不得低于50亿元。而且都是一次性实缴货币资本。