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笔者曾在银行信贷部工作，处理贷款/信用卡审批工作。虽然你已经看过了所有借款人的画像，但你还是会遇到令人惊讶的案例。

记忆中的某一天，笔者例行公事地翻看上一个工作日的业务申请记录。那是一批信用卡申请，客户通过银行官网输入自己的信息后提交。网络客户的信息往往不完善，事后需要人工审核。

我很快地浏览了一下，当我经过一个顾客时停了下来。为什么？因为信息太错了。

申请表上的客户名字是“李晓刚”，身份证上的名字是“王刚”。同时，他提交了工作徽章作为工作证明。单位是深圳一家小型线下理财公司，他的职位是理财顾问。上面印着的名字是“李小刚”。

李小刚？王刚？傻傻分不清楚。

我心中升起了这样一个问题：

客户写错名字了？

客户曾经使用过以前的名字吗？

客户滥用他人信息？

不要猜测，打电话核实问清楚。

接通电话

作者：“，这位是李小刚先生吗？”

申请人：“你在哪里？”

作者：“这里是XX机构，你昨天在网上提交了信用卡申请，是吗？”

申请人：“是的，是的。”

作者：“我们在审核资料的时候发现了一个问题，你在申请表上写的名字是李小刚，工作卡上的名字也是李小刚，但是身份证上的名字是李刚，到底以哪一个为准？”

应聘者：“两个都是我的名字。”

作者：“为什么是两个不同的名字？”

应聘者：“我身份证上的名字是王刚，但我平时工作的名字是李晓刚。”

作者：“身份证上的名字是你的真名吧？”

申请人：“是的。”

……。

那么有趣

问吧。

作者：“徽章为什么要用笔名？”

应聘者：“我们都这么做，我们的同事也这么做。”

作者：“你和你的同事都用化名，也就是说公司默许了这一点，对吧？”

申请人：“是的，有什么问题？”

作者:……（笑着摇摇头）

应聘者：“这是我们公司做的。”

作者：“你不是作弊吗？”

应聘者：“哦……如果你想说假话……那我也没办法。”

作者：“这个问题我是清楚的，我还有一个疑问，既然李小刚是化名，为什么要用它来办理信用卡？”

申请人：“因为我的徽章名字叫李晓刚，没有这个（化名）怎么申请？”

作者：“这是您第一次申请信用卡吗？”

申请人：“是的。”

作者：“我在这里说明一下，只有身份证上的名字才具有法律效力。一个人的一切社会活动，只要涉及身份信息，都必须以身份证上的信息为依据。如果要申请信用卡，请在身份证上实名提交。”

应聘者：“嗯，银行真的很麻烦，所以我改个名字。”

作者：“请您在网上实名重新提交申请，如证章名称不符，请人事部门出具收入证明，但上面必须写上您的真实姓名。”

申请人：“你就不能帮我改一下吗？我再给你补一张个人证明。”

作者：“对不起，客户名称是重要信息，我们不能随意修改。”

应聘者：“好，好，太麻烦了。”

看到这里了吗？你感觉如何？当时，笔者不仅无言以对，而且极度恐惧。

金融是一个极其严肃的行业，风控是一切业务的前提。在各种风险因素中，最大的风险是人。一般金融从业员入职时，雇主会为他们提供专业培训。首先要说明的是职业道德，然后是产品和流程。即使被雇用

人员素质一般，但基本岗位理念可以灌输完善。

但现实情况是，有线下的理财公司默许员工使用化名，或者主动要求员工使用化名。

我们可以开始思考，员工冒名办理理财业务的目的是什么？

一旦发生金融事故，方便员工避开客户。

万一有员工离职，公司可以推卸责任。

万一公司跑路，客户很难追查到人。

公司所有员工都不敢实名面对客户。它卖的理财产品你敢买吗？除了使用假名，这位财务顾问连基本常识都不懂。假名申请银行信用卡质量有多低？淡化“作弊”概念，法律意识有多淡薄？这样的群体能为你提供哪些金融服务？

这不是理财公司，整个黑店！

以小见大，类似的线下理财公司，如此荒唐的做法是否普遍存在？作者不寒而栗。

时间回到2017年10月，笔者一天下午散步，遇到一群穿着制服的男女沿街路演。桌上摆满了血压仪和健康手册，地上满是油盐米醋，旁边贴着一张大大的海报：“某金融机构第X届广场舞大赛，奖品等你来！”……笔者走进围观人群，身着制服的男女完全不理睬他们。而是主动拦截过往的大爷大妈。有了这样一个定位良好的客户范围，我还能说什么呢？不是老人，你不受欢迎。

相比监管加强后逐渐阳光化的P2P，线下理财公司才是真正的深不可测之水。一方面，线下理财公司没有准入门槛，业务过度扩张，管理水平良莠不齐。另一方面，监管上没有具体的监管主体，信息披露远不如线上P2P业务，风险不断积累。

在P2P交易过程中，所有的资金清算和信息交换都必须在线上完成。P2P平台只是一个信息中介。通过信息披露，向客户揭示项目内容和风险，投资者自主选择投标，最终撮合借贷双方交易。越多

更详细披露符合监管的P2P平台的业务模式、支付方式、借款人信息、主体内容、十大借款人集中度、十大投资人集中度。P2P与线下理财公司在风险、资产乃至监管的影响力上完全不同，不能混为一谈。

在区分P2P和线下理财的同时，投资者更要注意。面对理财顾问，投资者也可以做“反向尽职调查”。多问这些问题：财富管理公司的资质是什么？股东关联公司呢？工作人员的真实身份是什么？项目信息公开怎么样？营销方向是什么？销售方法如何？资金流向账户是多少？网上的负面信息怎么办？……如果你和对方打交道多了，你就会一直露出你的脚当骗子。

最后，保护好我们的父母，告诉他们：理财有风险，投资要谨慎，不要相信甜言蜜语！

（作者注：文中涉及人名均为化名）