我不知道你有没有注意到，

但是所有的保险，在做宣传的时候，

大家都喜欢吹，我的产品有极致性价比！

可以说，经过这么多年的高性价比保险，

什么是划算的，却没人说清楚。

它比薛定谔更像量子力学，比费马大定理更难证明。

它可以和什么是幸福星球并称为世纪的两个谜题。

但这个问题，我熬了一个通宵，收集了几十个产品后，就解决了。

我甚至可以给你配方！！！帮你判断保险是否昂贵。

至于这个公式是怎么来的。今天，儿子就通过八个步骤给大家讲清楚。

维基百科对“性价比”的定义如下：

性价比是商品性能价值与价格价值的比值，是反映商品可承受性的定量衡量方法。性价比全称是性能价格比，是性能与价格之间的一种比例关系。具体公式为：性价比=性能/价格。

我们只需要关注两个关键词，性能和价格。

而性价比是他们的除数。

所以我们所说的性价比，

不过如此，当性能确定后，价格越低，性价比越高。

反之，如果价格越高，则性价比越低。

值得注意的是，性价比要根据你的产品性能要求。

也就是说，先满足性能要求，再谈价格是否合适。

在了解了什么是性价比之后，

我们不妨思考一下，重疾险的性价比究竟如何？

我们都很清楚价格是多少，但溢价有高有低。

那么保险的“性”究竟是什么？

我从没想过会在这里和你讨论“性”的话题。

严肃地说，保险的性质仅指保护责任。

但重疾险的责任是五花八门的，我们可以做一个简单的梳理。

市场上主流责任大概包括这些，重疾产品基本都是

这些主流责任的排列组合。

接下来我们来看看。

与前表一样，大病保障主要责任可分为以下几类，

（一）重疾

(ii)轻度至中度

㈢特定重疾多重补偿

（四）重疾多重补偿

(v)死亡保障

(vi)保费

为了让重疾险的差异性更加明显，

柴尔德将特定重疾的多次赔付细分为癌症的多次赔付和心脑血管疾病的多次赔付。

然后，对拟比较的实际保证责任修改如下：

（一）重疾

(ii)轻度至中度

(iii)癌症多重补偿

（四）心脑血管疾病多重补偿

（五）重疾多重补偿

㈥死亡保障

(vii)保费

接下来，是一个排列组合积木的过程。

市面上主要的拼接方式可分为14组：

在确定了要对比的各种保障责任后，公子统计了市面上34款主流重疾险产品，

（产品名称做了模糊处理，一是防止抄袭，二是给一些保险公司留点面子。）

需要注意的是，一个产品不一定只属于一种类型。

由于某些产品的可选责任是灵活的，它们实际上可以属于多种类型。

比如超级玛丽4，癌症二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、身故保障，都是可选责任。

所以通过这些可选责任的组合，超级玛丽4其实同时属于多个类型。

此外，部分产品最高保额不足50万。

因此，公子最高保额对应的保费折算为50万保额对应的保费。

比如达尔文5号最基本的责任是重症+轻中症，属于2型。

最高保额46万元，年交保费6348元。

那么折算成50万保额，每年所需保费为6

348*50/46=6900元。

我们需要的基本材料确定后，我们的计算工作就正式开始了。

通过对所有产品的必选职责进行拆分组合，

然后对每个组合的类型和对应的保费进行梳理，

公子做了这样一张桌子：

（缴费年限30年，保额设定为50万，投保人年龄设定为30岁男性）

你可以根据这张表清楚地找到每种产品在不同形式下对应的保费。

到目前为止，每一款产品的责任和相应的保费都像公子一样细分到了这个程度。

我应该是整个网络中唯一的一个。

你以为这就结束了吗？

如果仅仅做到这个程度，显然不是公子硬核的一贯作风！

接下来，儿子会用一张图、一个公式，清晰地告诉你。

到底什么是高性价比重疾险！

既然是可视化评价，

公子自然不会只是在众人面前堆砌数据，

相反，这些数据应该用Excel表格拟合成图形，并以更直观的方式呈现。

让你一眼就能看出一款重疾险的性价比高不高。

首先，我们需要在这个图中使用这两组数据。

接下来，公子以每款重疾险产品的责任类型为横坐标，保费为纵坐标，制作xy轴平面散点图。

图上的点是每款重疾险在不同责任类型下对应的保费。

例如，图中红圈圈出的点（1548 0）是康惠保旗舰版仅覆盖重疾所需的保费，

其中，1表示只有重疾属于1型，

5480为30年缴费，50万保额，终身保险，每年需缴纳保费。

根据这些散射，查尔德增加了一条回归线。

可以说，这幅画的核心部分就是这条线。

因为它完全重了每一节

疾病险的性价比直接区分开来。

如何通过这条回归线分析重疾险的性价比？

其实很简单。如果一个产品的负债和保费形成一个数值点，

在回归线以下，那么它的性价比就不错了。

因为这意味着在保证责任相同的情况下，这些产品每年需要更低的保费。

说白了，公子用红线圈出的这些产品，都是高性价比的重疾险！

如果预算不错，可以考虑大圈的产品。

如果预算有限，小圈子里的产品也可以用。反正回归线以下的产品性价比绝对过得去！

至于像这样远高于回归线的产品，我们就不要考虑了。

同样的责任，更高的保费，怎么想性价比都不高。

文章写在这里。其实我儿子做的这张图，

已经能够满足市场上大部分重疾险产品的性价比评价需求。

但我认为我们可以做得更好。

不知道大家有没有注意到图中的这个公式，但是它很重要！

这个公式是这条回归线的线性公式，但我更愿意称之为，

检验重疾险性价比的通用公式！

有了这个公式，你就会发现，选择一份重疾险原来可以这么简单。

我们到底该怎么测试呢？请听你儿子慢慢解释。

如果想了解一款重疾险的性价比，

首先，把这个产品的责任分开。例如达尔文五号荣耀版的保障责任如下：

当我们只选择基本保障责任，即重疾+轻中症时，此时的责任类型为2。

每年保费5740元。

回归方程为y=+，

让我们代入类型2，即x=2。

此时，你可以算出Y=，比达尔文5荣耀版保证责任型2所需的保费还要高。

总之，只保障重症+轻中症的达尔文5号荣耀版性价比非常不错。

接下来，我们来看看一款线下卖得非常好的产品。

该产品保证责任为10型，每年保费13850元。

而公子用万能公式计算出的性价比值为元，

也就是说，这款产品比性价比一般的产品贵了3000多，

这款线下产品的性价比如何，我不多说了吗？