人民网北京6月1日电（张文婷）相互保险是当今世界保险市场最重要的形式之一。其最大的特点不是追求利润，而是为会员提供更好的保险服务。现在，这种在国外比较成熟的保险模式在我国已经开始尝试和探索。随着时间的推移，我国相互保险的发展模式正在悄然发生变化。
        相互保险发展历史悠久，起源早于股份制保险，至今仍在国际保险市场上占有重要地位，特别是在农业、渔业等高风险领域和中低收入者风险保障领域。所谓相互保险，是指有相同风险保障需求的投保人在平等自愿、民主管理的基础上，以互帮互助、风险共担为目的，为自己办理保险的经济活动。
        进行中：从零到一的转变探索不同的风险分担模式
        2017年是相互保险真正落地中国的重要时间节点。这一年，全国首批相互保险组织中汇财产相互保险社、信美人寿保险社、汇友建工相互保险社（以下简称中汇相互、汇友建工、信美相互）相继获批开业。也是在这一年，我国相互保险的实践探索正式启航。
        2018年的此刻，回顾过去一年的变化，信美人寿相互保险公司董事长杨帆很感慨：“作为国内首家相互寿险机构，这一年是从零到一、制度建设到产品设定的转变，每一步都需要抛开传统保险的束缚，体现相互保险的互助性特点。”
        众惠财产相互保险公司董事长李静也有同感：“相互保险在国内是一个新生事物，如何切入哪个细分领域，适合哪些场景，是我们一直在思考的问题。不断寻找适合相互保险核心理念的‘会员共享、会员公办、会员共享’模式，是我们一直在做的事情。”
        的确，每一个互保组织都在“摸着石头过河”，每一个也都在互相保险、互相帮助，风险保障程度很高
        建立自己的新模式，从而成为我国保险市场的有益补充。
        作为首家相互寿险机构，信美相互始终聚焦维保和健康需求，旗下所有保险产品均以长期保障为主。据杨帆介绍，为了让会员更多地参与到机构的经营管理中来，最大限度地保障会员和客户的利益，一年来，新美为彼此打造了“薪酬审核小组”机制和“会员爱心帮扶账户”。
        “在信美互助，会员或客户遇到危险时，首先要向信美申请理赔，如果符合理赔条件，可以快速获得理赔。如果与信美发生纠纷（非全额赔付），理赔申请人可以请求‘赔款审查小组’进行理赔审查，这将是理赔与否的最终结论。如果会员未能获得理赔或者获得理赔后生活仍然困难，可以向信美申请会员爱心援助账户的援助。”杨帆解释道。截至目前，补偿审理组案件4件，1人获得爱心救助。
        信美互助总经理胡汉也表示，互保的属性是“互助共济”，但共济不是目的。新美要做的，是在会员与客户之间建立起“自助、互助、助人”的有序良性循环。
        此外，在相互保险中投保的寿险产品价格相对实惠。有关专家分析，这是因为相互保险公司的经营成本和风险低于传统商业保险公司，因此其费率可以低于传统保险，而赔付率相对更高。此外，大部分利润还会通过分红、保险赠品等方式返还，因此投保人受益更大。
        互助型发展模式针对中小微企业构成的封闭上下游产业链和个体工商户融资需求，长期以来，中小微企业普遍面临“融资难、融资贵”等问题。难以从传统金融机构获得贷款，转而尝试从网贷平台或民间渠道融资。但高额的年化利息已经超出了中小企业的承受范围。
        据中惠互助副总经理唐某
        宁向记者解释说：“中汇服务中小企业主要是从产业链角度出发，产业链上下游企业同呼吸共命运，而且，正是这种强关系的存在，产业链上的每一个业务环节和风险特征都像一把火，使得产业链上的每一个主体都受到有形合同和无形监管的约束。当良币能够有效驱逐劣币时，产业链整体风险就能有效降低，从而惠及产业链上的中小企业。
        “比如‘小微企业及个体户融资担保互保计划'，从现金流角度切入，基于对国际贸易行业的观察，针对链条上下游主体共同的资金周转需求提供融资服务。”他说。
        惠友彼此比较特殊，主要做的是住建、工程领域的责任险，这些在市场上并不常见。惠友法定代表人颜波介绍，惠友重点针对住建工程领域有同质性风险保障需求的单位或个人？提供服务，运用保险机制对建设项目进行全过程风险控制。
        苦恼：盈利成三家相互保险公司共同难题
        尽管我国相互保险组织正一步步走向良性循环，但道路依然布满荆棘。2017年年报显示，盈利能力成为三家相互保险公司目前面临的最大难题。
        从三家公司披露的年报来看，2017年，信美相互、中汇相互、汇友相互三家相互保险公司的保险业务收入分别为1亿元、1万元、1万元。在保险业务增长的同时，经营数据却在亏损，分别亏损1亿元、1万元、1万元，合计亏损约1亿元。
        与股份制保险公司不同，相互保险组织没有股东，由全体成员共同拥有，成员参与管理，分享盈余。正因为如此，市场对其盈余分配格外关注。
        对于新梅互盈，杨帆坦言，由于开业初期投入较大，目前尚未盈利。而会员盈余分配的相关办法《信美人寿互保社工所有者权益管理办法》已经制定，明确应公开
        公司累计利润高于初始营运资金本息之和后，盈余部分可分配给会员，包括但不限于增加保额、减少保费或扣除后续保费等。
        中汇相关负责人也表示：“一般情况下，新成立的保险机构一般有3至5年的盈亏平衡周期，中汇刚成立一年，需要在市场拓展、团队建设、产品研发和模式探索等方面投入资源，因此，第一年的业务规模和盈利能力与成熟的保险实体的可比性较弱。”
        未来时代：新技术助推相互保险更快发展
        当前，互联网、大数据、云计算等技术振兴金融业，这些新技术也是我国相互保险发展的重要助推器。
        中央财经大学保险学院院长李晓林曾撰文指出，过去相互保险服务的是同质风险群体，受到时间和空间的限制，传统相互保险机构很难大规模挖掘同质风险群体。如今发展相互保险，没有必要回到熟人社会的模式。互联网天然形成渠道，大大缩短了人与人之间的距离，减少了因时空距离带来的信息不对称，将具有同质性风险保障需求的人群迅速聚集在更大范围内，突破了传统相互保险的范围和地域限制，为相互保险的发展提供了更加便利的条件。