中国征信产业联盟正式成立，并命名为百行征信！
        铺天盖地宣传的新联诞生，目前已进入排班阶段。据频道消息，卡神团队获悉。2017年12月14日晚，信联股份董事会、股东大会选举产生董事长并兼任总裁。此外，信用社将正式命名为百行征信，并于2017年底正式成立。自2017年年中信用社的消息传出后，其现状便引起各方关注。2017年11月24日，在互金协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议通过了互金协会参与发起设立个人征信机构，完成了程序中的重要一环。今天卡神团队就和朋友们聊聊中国征信产业联盟正式成立，名字叫百行征信！朋友们，让我们了解一下吧。
        但就卡申团队而言，数据共享机制仍是未知数。信用社遇到了很多困难，比如如何平衡各方利益。因为即使在8家试点机构中，数据价值也不能一概而论。再如，如何保证机构共享数据的积极性？如何提高数据的准确性和真实性？在获得各个层次不均匀的数据后，还有一个复杂的数据清洗问题。此外，参与共享的企业数量也存在差异。接近信联的人士表示：信联未来的数据针对的是个人征信相关的金融数据，即200多家网贷、8000多家小贷和消费金融公司手中的数据，股东机构（电商、社交信息等）的数据不是信联的主要目标。卡申集团认为，在新联诞生之前，一些涉及机制、合作等方面的问题还有待进一步解决。
        目前，业内对“信联”的质疑主要有三个方面：
        1.央行是否会另设类似征信中心体系的“公共征信机构”？随着一个在产品经济时代继续管理企业的新成员的加入，这种新的市场机构（而不是公共部门）的体系可能会走得更远。
        2.这个新机构的设立方式是否足够公开透明？权利
        对于如何行使国务院新授予的这一审批权，央行应该更加谨慎。谨慎行使公权力的最佳方式，是在制定并公示专门规则和程序的基础上，组织专家论证遴选，使这一新设立的重要市场机构的设立过程和方案更加公开、公正、透明。
        第三，圈地为王的想法是否过于幼稚？新成立的基础征信机构只向银行持牌金融机构以外的机构采集信息，被认为“有害于强化行业大局，想人为制造两个在各自范围内采集信息的机构，表面上可以竞争，实际上也是希望缩小范围后维持垄断；其次，也违反征信行业规律，势必被市场突破；最后，没有法律依据。”
        一位大数据公司人士表示：从自身利益的角度来看，信联与各机构之间存在竞争关系，征信公司或有数据的金融机构提交数据的意愿不会很大。不排除可能提交无效数据或低质量数据，信用社实际运行效果大打折扣。这些问题都将考验信用社机制设计的智慧。信用社真的能让这些公司交出数据吗？在互联网金融领域很难实现。数据是每个公司通过真金白银获得的核心财富，让他们去交换并不现实。不少互联网金融尤其是消费金融公司的业内人士普遍反映，目前平台之间几乎没有数据互通，因为没有公司愿意拿出来。卡神集团认为，没有公司愿意交换其贷后黑名单的原因有二：
        第一，公司分享或买卖黑名单是没有好处的。现在消费金融公司不缺钱，也不在乎卖数据的收益。他们都想转向科技金融平台，自身数据的独立性和稀缺性非常珍贵。
        第二，我们不能相信竞争对手。比如我们两家公司交换了200万黑名单，但你把还款好的客户交换给我当黑名单，我永久拉黑。我该怎么办？如今，行业内不少公司将白名单改为黑名单，
        伤害竞争对手。更何况，这些胆敢放手放高利贷的人，会相信别人吗？显然不是。
        在互联网金融公司的贷款审核过程中，会收集客户的基本信息，同时也会使用其他机构的数据。在其他机构的数据中，使用最简单的是芝麻信用分和黑名单。芝麻信用分有两种，一种是上下限，比如400分以下直接拒绝，700分以上直接放贷；中间有记分卡，不同的分数区间可能对应不同的费率。例如，600分的费率低于500分的费率。由于应用广泛，芝麻信用也被称为民间版信联。然而，2017年11月21日，某现金贷平台收到芝麻信用关于终止服务的通知。蚂蚁金服表示，正在暂停与存在费率超过法定保护利率、不当催收、不按约定履约等问题的平台合作。
        2017年6月1日以后，黑名单是不允许出售的，但是可以提供服务，也就是说第三方数据公司不能给你打包，告诉你里面有多少人名、身份证号，但是可以提供咨询。比如，你向第三方数据机构提供身份证号，对方会告诉你这个人是否在黑名单上。如果这个客户打到黑名单，直接拒绝；如果没有，继续做其他审计。严格来说，征信只是风险控制的一部分。大多数公司依靠集成建模，即自身数据与其他几十家机构数据的集成，最终输出一个结果。很多第三方数据平台在提供数据的同时，还提供联合建模的定制化服务。目前，购买的多是其他机构的数据，市场上提供各类数据的公司有上千家。数据交换只能是黑名单的交换，最多存在于关系密切的平台之间，比如双方高管是同学。公司不愿意共享数据，官方征信系统的便利性也不比爬虫好。那么，信用社到来后，这种情况能否改变呢？
        一位接近8家筹备机构的业内人士表示：哪怕是小份额，
        入股，但需要人、钱，还要数据，有些入股公司不愿意。即使最终下达了命令，数据也必须上交。这些数据会以什么口径上交，会不会遮遮掩掩，会不会真假混杂，都很难说。目前，我国个人信用数据的采集范围和标准没有明确规定，信用评级也缺乏标准方法。或许，信用社的成立将是打破这一难题的关键。信用社的诞生将给行业带来哪些影响？
        一、我们先来看看参与组建新联的8家公司
        1.芝麻信用（支付宝），2家。腾讯信用（微信），3。前海信用（平安），4。鹏元信用，5。中诚信用，6名。中智诚信用，7名。拉卡拉信用管理，8名。华道信用。
        这些参与机构本身就是数据源，拥有非常丰富、稳定和可持续的数据获取渠道，以阿里和腾讯为例。这两家公司掌握了很多入口，拥有大量连续稳定的数据，比如购买金融产品的数据、打车数据、外卖数据、电影数据、出行数据、水电费数据、信用卡数据等，通过这些丰富的数据，可以形成对个人非常完整的画像。他们使用的产品越多，对消费者的画像就越精准，提供的服务就越精准，这就变成了一个交互系统。比如，为了提高芝麻信用分，你会优先选择花呗、贷呗，而不是信用卡。当花坛和贷床用得多了，阿里系统里就会有消费者评价的正反馈，芝麻的信用分就会提升，花坛的贷款额度就会提升。