你接待过这样的X先生/女孩吗？我公司有一款额度高、利息低的贷款产品。贷款发放率特别高，而且不用查征信。你有兴趣知道这件事吗？
        不需要贷款的人挂断电话，一笑置之。但是，一些需要贷款的人听到条件这么好的贷款，难免会动心。那么我们能相信这些诱人的贷款电话吗？
        首先，我们需要知道贷款公司是如何知道我们的信息的。
        在所有的贷款电话中，一小部分是由银行发出的。如果你已经向银行申请了信用卡，银行的贷款部门可能会拨打贷款电话。但更多的时候，贷款公司从各种渠道购买你的个人信息，用广撒网“钓鱼”。
        买卖用户信息一度成为分工明确的灰色产业链。产业链上的“上游玩家”通过App获取用户信息和行为数据，或利用职业优势窃取客户信息，并将这些信息打包出售给“下游玩家”。这些“下游玩家”包括贷款公司、中介公司甚至诈骗公司，他们会给“买来的用户”。这时，对自己信息被出售一无所知的我们，接到了贷款公司的电话。
        也就是说，我们每天接到的贷款电话，有一部分来自购买我们信息的贷款公司，极少数来自银行，大部分来自电信诈骗公司。
        去年7月，北京、上海、江苏等15个省区市公安机关集中打击以贷款为由的电信诈骗，捣毁非法网络推广团伙57个，抓获犯罪嫌疑人460余名。当我们以为可以获得高息和低息贷款时，就可能陷入存款被骗的陷阱。
        即使运气好，来电者也不是骗子，而是真正的网贷公司。我们能相信吗？
        答案仍然是否定的。从网上非法购买用户信息的公司需要支付高额贷款利息才能收回本金，所以我们几乎不可能从这些贷款公司那里拿到真正的低
        利息贷高高低低的利率背后，可能还有各种各样的贷款套路在等着我们。我们很难相信非法购买用户信息的公司能够提供可靠的贷款产品。即使遇到这些公司，也不要轻易合作。
        既然主动打来的贷款公司不可信，那该如何申请贷款呢？
        最主流的贷款渠道无疑是银行，银行在规范性和安全性方面具有优势，远超其他渠道。但银行贷款额度有限，风控更加严格，回款费率相对较低，只能满足部分用户的贷款需求。
        作为银行贷款的补充，一些非银行贷款机构也是一个相对不错的选择，比如支付宝贷、腾讯小微贷等产品。这些产品有一个共同特点：贷款资金一般来自城商行。所以资金安全性比较高，但相对利息也会偏高，一般年化利息在8-10左右。
        最便捷灵活的贷款渠道是向亲朋好友借钱。向亲友借款可以根据实际情况定制，包括借款时间、借款利息、还款方式等，大部分银行或贷款机构只能选择等额本金或等额本息的还款方式，但向亲友借款可以选择一次性还本，大大减轻了前期还款压力。但向亲朋好友借钱，可能会面临被拒绝的尴尬。
        其实，向亲朋好友借钱容易被拒的部分原因是“规范”被忽视。在中国，向亲朋好友借钱时，只有一小部分人会主动签借条。缺乏法律约束力、还款无保障也是亲友拒借的主要原因之一。
        借钱时写一张可靠的借据，可以提高借钱的成功率。麻烦，不会写字，距离远了怎么办？你可以签一张纸条，写一张电子借条。电子借条签写更方便，模板规范，不容易出现法律漏洞，与纸质借条具有同等法律效力。