“：T博士教你买保险ID：drtbaoxian”
        顾颖/文
        高端医疗险可以说是所有险种中最复杂的一种。
        你为什么这么说？
        我以两款产品为例：一款叫安盛天平卓越全球个人医疗保险，另一款叫安盛天平盛世臻选医疗保险。
        他们的承保公司是安盛天平，但卓越环球是由安盛全球健康保险团队设计，医疗网络服务商是MSH；盛世臻选由安盛天平原车险团队设计，使用的医疗网络服务商为丰实。
        这些差异仅仅看产品名称和条款是看不出来的。我们常说，医保尤其是高端医保是信息最不对称的险种，就是这个意思。
        然而，对高端医疗保险质量影响最大的不是承保保险公司或保险方案设计团队，而是医疗网络服务提供商，也被称为TPA（第三方管理员的缩写）。
        如果你买了一个高端医疗保险，通常是TPA为你服务。因此，TPA的医疗网络规模、健康服务经验、医疗资源调度能力直接决定了你将获得什么样的服务体验。
        国内高端医保市场起步最早、积累时间最长的TPA，基本都是“舶来品”，如MSH、Medilink中间带等。
        MSH国际成立于1974年，拥有覆盖全球150个国家120多万家医院和诊所的医疗网络。2001年，中国分公司MSH万信和在上海成立。历经20年，其在全国70多个一二线城市建立了直接支付医疗网络，目前网络内约有2000家医疗机构。
        除了为其他公司的健康险提供TPA服务外，MSH还设计高端医疗险产品，由其负责销售和理赔。但由于不是保险公司，其产品需要保险公司承保。
        例如
        MSH旗下经典个人全球医疗保险承保大地财险；而其新推出的儿童高端医疗险为新圣代，保险公司为永安财险。然而，真正为这些产品提供服务的是MSH。
        与MSH同属头部TPA阵营的中间带，原产马来西亚，2000年进入中国。直接支付医疗网络已连接超过226个国际地区。目前，中国内地直付机构已超过2600家，这也是不少保险公司的合作选择。
        2012年后，国内诞生了一批TPA公司，如上文提到的宜永、尚宝通、优佳健康、丰实等，都比较“年轻”，服务还有待检验。比如客服没有英文服务，周末和下班后可能没有客服接线。
        当然，也有一些高端医保品牌自建医疗网络，不使用TPA，比如保柏。
        被誉为“高端医保中的爱马仕”的保柏拥有70多年历史，拥有全球最大的直付医疗网络，全球直付医疗合作机构约150万家。
        在如此庞大的医疗网络背后，除了与医疗机构直接签约外，保柏还在全球范围内建设和收购了大量医疗机构。例如，2013年，保柏收购香港最大的民营医疗集团卓健医疗，一下子办理了上百家直付机构。此外，保柏还通过入股与美国最大的医保服务机构蓝十字蓝盾协会建立了长期战略合作伙伴关系。
        此外，招商信诺、平安健康也有自己的医疗网络。友邦原来用的是中带的服务，现在已经开始自建网络。
        近几年才涉足高端医保的复星联合，如今是TPA+自建并行，也在积极拓展医疗网络。
        自建医疗网络，无疑需要投入巨大的精力和成本。好处是服务水平不必受TPA限制，服务可以掌握在自己手中。然而，建立医疗网络和积累卫生服务经验需要时间。他们
        还有待长期验证。
        无论如何，我们在选择高端医保时，不能忽视产品背后的医疗网络和服务商。
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