本报记者李冰
        “卡余额不足吗？您有一笔专属消费款可以提现，购物、家装、旅游都可以用。”近期，越来越多的用户收到银行的短信，提醒自己消费款贷款额度增加，一些银行开始“花式”促销，推销自家的消费贷产品。
        《证券日报》记者注意到，受疫情影响，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整，强化“无接触”线上消费信贷产品。部分国有大行消费贷款产品年化利率甚至低至“4头”。
        “受疫情影响，新型消费需求萎缩，银行零售业务压力倍增。”融360大数据研究院分析师对《证券日报》记者表示，据融360大数据研究院监测，国有银行和股份制银行消费贷款产品较多，同类产品中，一般国有银行贷款产品利率低于股份制银行。
        银行纷纷发力消费贷渠道放贷
        近两年，消费金融市场方兴未艾。玩家众多，有持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等。都在争相入局，传统银行也在做出改变，将零售金融作为战略发展的重点。
        3月17日，央行发布的“2019年支付体系总体运行情况”数据显示，银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末，银行卡授信总额万亿元，同比增长；银行卡应偿还信贷余额万亿元，同比增长。银行卡平均授信额度1万元，授信使用率。信用卡逾期半年总金额1亿元，占信用卡还款余额。
        此前，各家银行也推出了消费贷产品，但考虑到资料审核、还款方式等诸多因素，大多实行半线或全线上模式。进入2020年，《证券日报》记者注意到，多家银行开始对线下贷款流程进行适当调整。
        《证券日报》记者随机体验了多家银行的消费贷发现，大部分
        银行无需客服等任何人工帮助，即可在线办理贷款业务。比如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、长沙银行的“幸福秒贷”等。
        记者在体验建行“快贷”时发现，按照提示操作，简单方便。在办理过程中，建行甚至建议快贷额度由系统自动审批。“凡是以帮快贷收费的都是骗子。官网显示，”快贷“是建行面向个人客户推出的全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用、还款。
        在招商银行“闪电贷”体验中，点击贷款，会出现界面查询可贷金额，并按照提示操作。此页面将显示预期在15分钟内收到的SMS通知的结果。但据《证券日报》记者体验发现，其实不到2分钟就能收到可贷金额的短信，然后就可以贷款了。
        长沙银行“幸福秒贷”也是长沙银行推出的纯线上贷款，实时审批、实时到账。
        此外，《证券日报》记者注意到，城商行在客户群体指定、形式推广等方面也下足了功夫。
        例如，南京银行的“哈啰e贷”是一款专注于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款，在南京银行官方微信账号上也推出了多种福利，如首贷低利率、首批1000名额度成功领取者获得移动+会员包年等。
        3月15日，苏州银行推出一款名为“天使贷”的产品，消费金融领域贷款额度30万元，服务疫情防控一线医务人员；华夏银行
        《证券日报》记者体验发现，各家银行都在强化“无接触”线上模式，正在全线上深化智能化渠道改造。
        李万甫坦言，“疫情期间，无论是从办理流程还是客户消费需求，线下贷款给银行带来了
        一些压力。疫情助力下，银行消费贷款产品线上化速度加快。“
        控制消费贷资金流向值得关注
        对于用户来说，各家银行的消费贷最关心的是相关消费贷产品的年利率。
        《证券日报》记者体验建行快贷时显示，年利率为；工行5000元e贷显示年利率为12个月。
        据融360金融研究院统计，农行“一网通贷”最低贷款利率在5以下；中行“中银E贷”和交行“惠民贷”的贷款利率在国有大行中处于较高水平，用户可申请的最低贷款利率介于之间。
        此外，据统计，股份行消费信贷产品贷款利率主要分布在区间内。浦发“精英贷”、招商银行“VIP白名单闪电贷”的高端客户最低利率可达约，已是股份行中最低水平；华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”、中信“信用秒贷”目前最低年化利率约；其他股份行则在以上，部分银行线上循环消费贷款年化利率甚至低至7至8。
        李万甫进一步阐述，目前国有银行消费贷利率下降较为明显，股份制银行大部分下行，但不是全部下行，要看具体银行的资金成本和产品策略。他还强调，“无论哪种银行，并不是所有客户都可以申请最低利率水平，或者根据客户的具体资质实行差异化利率。”
        此外，《证券日报》记者注意到，各家银行都特别提示了贷款用途，贷款可用于客户及其家庭消费，如装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，如建设银行、工商银行强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股权投资、购房以及国家有关法律、法规、规章禁止的其他消费和投资行为。
        麻袋研究院苏筱芮对《证券日报》记者表示
        记者进一步阐述，消费贷流向的管控值得关注。近年来，消费贷因挪用资金屡遭处罚，贷后环境依然严峻。2020年春节以来，受新型冠状病毒肺炎疫情影响，各家银行消费贷款和信用卡业务不良率均有上升迹象。
        最后，苏筱芮表示，未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉的用户群体，也是值得深思的问题。
        李万甫认为，“消费贷款业务流程的线上闭环，可以帮助银行有效节约人力成本，提高贷款审批效率，从长远来看一定会成为未来的趋势。”