阳光保险疑似换壳放贷，综合费率高达60
        公开资料显示，惠金所和惠裕U卡实际上分别是阳光保险集团旗下的P2P和现金贷业务平台。阳光保险因网贷搭售保证保险，在黑猫投诉平台上有数百条投诉，其保证保险业务饱受诟病。
        目前，P2P网贷机构仅剩3家，或清退、或转型，或“更名”、或“突然离开”。能够完美离场完成清退的平台并不多。汇金所旗下P2P平台汇友贷近日发布公告称，已完成存量贷款人持有项目的全部预付款，成功实现网贷业务良性清退。
        惠友贷推出时间不长。截至2020年10月31日，短短三年多时间，平台累计放款金额1亿元。与千亿平台相比，惠友贷规模较小。清退的顺利完成，也得益于背后的股东。作为阳光保险集团成员企业，汇金吸引了众多投资者。
        近日，不少借款人投诉称，阳光保险旗下现金贷平台“惠裕U卡”年化利率达到60，另一家网贷平台洋小八（原名信用钱包）年化利率也超过36。WEMONEY研究室发现，这两家平台实际上都是向阳光保险旗下的小贷公司放贷，且隶属于汇金所，均为阳光保险系。
        惠裕U卡年化利率达60
        据借款人包先生介绍，他于2020年7月从APP慧语U卡借款5000元，分12期还款。以IRR计算，该笔贷款的实际年化利率高达60。
        还完三期后，包先生觉得利息太高，便与平台客服协商，要求减免不合理的利息，但对方并未给出答复。
        （左起为借款合同，左起为担保合同）
        但包先生发现，在借款合同中，每期还款金额均为元，包括本金元和利息元。如果只计算利息，按IRR计算的年化利率为24。此外，还有一份保证合同，每期需要发送到
        担保公司另支付服务费元，远高于自己的贷款利息。这两部分费用使这项贷款的综合费率达到60%。
        北京求真事务所王德毅表示，一般担保公司承担担保责任，是为了帮助化解金融机构风险，但同时借款人也需要向担保公司进行反担保。但在目前的庭审中，如果综合借款费用不超过24，法院一般会判令借款人还款。如果超过，法院将具体分析案情。法院一旦变相认定服务管理费为“利息”，对利息总额超过24的部分不予认定。
        具体到包先生的借款，合同显示贷款人为广州汇金小额贷款股份有限公司（简称汇金小贷），担保人为深圳市宝荣非融资性担保有限公司（简称深圳宝荣担保）。
        惠誉U卡APP显示由汇金小贷开发运营，但国家企业信用信息公示系统显示，汇金小贷仅有小额贷款业务，不具备线上小额贷款放贷资格。
        根据规定，未经批准或不具备从事网络小贷业务能力的小额贷款公司，不得自行经营网络小贷业务。
        （股权关系）
        天眼查显示，汇金小贷由阳光财险38持股，北京中关村融汇金融信息服务有限公司（简称融汇信息）11持股，阳光财险为大股东。
        天眼查显示，深圳宝融担保是融汇信息的全资子公司，融汇信息是汇金所的运营公司。融汇信息的股权结构为：华融国际信托旗下北京长盛安盈投资中心（有限合伙）、阳光保险集团旗下阳光资产管理有限公司、华信国际信托旗下北京普惠博信股权投资管理中心（有限合伙）。
        也就是说，实际上惠金所和惠裕U卡分别是阳光保险集团旗下的P2P和现金贷业务平台。
        阳光保险涉嫌换壳包装现金贷业务
        根据借款人反映，网贷平台杨小河汇
        域U卡一致，服务费和利息分别计算。2020年5月，借款人任先生在该平台借款8000元，分9期还款。以IRR计算，年化利率达到60。
        上述合同的出借人和担保人也与汇宇U卡一致，分别为汇金小贷和深圳宝融担保。
        央小坝APP显示，其运营方为量子数字科技股份有限公司（简称量子科技，原名北京众信利民信息技术有限公司）全资子公司北京量化科技有限公司，阳光保险及其信用担保公司查询个人征信。
        天眼查显示，穿透股权后，量子科技二股东为阳光人寿；大股东周浩是亮科邦联合创始人兼CEO，而亮科邦也是量子科技的母公司。
        WEMONEY研究室登录APP杨晓坝发现，其合同显示，鹰潭市新疆广达小额贷款有限公司（简称新疆小贷）也为该平台放贷。天眼查显示，穿透股权后，阳光人寿通过全科邦间接持有新疆小贷股权。
        WEMONEY研究室发现，目前慧语U卡已经停止放贷，而据包先生介绍，这种情况已经持续了一段时间。新疆小贷成立于2020年7月27日。
        由此看来，有理由推测阳光保险将现金贷业务转移至养小八平台。从合同中也可以看出，阳光保险有意“退居幕后”，但实质上并不想放手小贷业务，只是换了个“壳”，将新疆小贷和洋小八推到台前。
        阳光保险曾联合机构收割借款人保险费
        此前，该公司研究室报告《借款12万元，保保费8万元：阳光保险、光大银行谁在收割借款人》指出，根据IRR计算，借款人无保险费贷款年利率为。加上每月2268元的保险费后，借款年利率高达。也就是说，阳光保险每月2268元的保险费，让银行原本的低息贷款变成了年化
        利率超过36的高利贷。
        事实上，阳光保险因将保证保险与网贷搭售，在黑猫投诉平台上有数百条投诉，其保证保险业务一直饱受诟病。
        根据银保监会在官网公布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展。未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
        根据新要求，上述两家小贷公司注册资本尚未达到网络小贷省级注册资本标准，今后只能在本省放贷。目前，阳光保险尚未增资两家小贷公司，WEMONEY研究室将持续关注。