“贷款机构”是什么意思？很简单。从字面上看，就是帮你贷款的机构，也就是俗称的“中介”公司。

提到“中介”不要很排斥。其实我们生活中到处都有中介。

买房有房屋中介，买车有二手车中介，结婚有婚姻中介，所以贷款也不例外，有相应的中介服务。

其实从某种意义上来说，很多服务行业都可以称为“中介”。

比如一家银行，张三把钱存在银行，银行把钱借给李四。银行中间赚点“利差”，他也是中介。

如果是第一次听说“贷款中介”，那就认真读一遍，今天给你讲一个清楚的故事。

所谓“贷款中介”，是指为出借人和借款人牵线搭桥的中介。在金融行业也被称为“助贷业务”。

其实贷款援助早就出现在每个人的生活中了，只是可能你还没有意识到。

比如房产中介和开发商把房贷客户推给银行，这是目前国内最大的贷款辅助业务。

这不是民间自己玩的，官方的父亲也有说法。

互助社关于贷款援助业务的具体定义文件《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中明确规定：

贷款机构通过自己的系统进行筛选，将有贷款需求的优质客户推荐给银行等资金提供方，对方认可后，向借款人提供贷款。

目前市场上的助贷业务主要有两种，一种是纯助贷，一种是联合借贷。

所谓纯贷款辅助，是指贷款人(中介)只向资金人(放贷机构)提供贷款，管理客户，不参与放贷。利润从哪里来？就是贷款下来后，要收服务费。

联合借贷有点复杂，就是出借人(中介)和出资人(借贷机构)共同出资，按照双方出资比例和其他约定获取收益和承担风险。

今年以来，部分网贷头部平台宣布将大力发展助贷业务；还有很多金融科技公司，也开始发力助贷。

看来这个贷款援助业务是真的火了。

实际上，这种贷款援助业务并不新鲜。早在10多年前，就有机构开始尝试这项业务。经过多年的发展，贷款援助的具体业务模式和参与机构发生了一些变化。

最早涉足助贷业务的机构主要是电商巨头、银行和小贷公司。他们是第一批吃螃蟹的人。

2007年，针对这种小额信贷业务，市场上开始出现了一种小额贷款公司和银行的合作模式。因为资金有限，银行出钱，小贷机构出力，负责找客户，风险控制等等。

与此同时，阿里巴巴开始与建行、工行合作，为阿里平台上的大量卖家(小微企业)提供贷款，这就是银行电商的模式。

最初的助贷模式由于金融环境和业务限制，并没有得到广泛推广。

直到2013年，“互金年”的到来，助贷业务的发展，可以说找到了沃土。

此时市场热闹起来，也从单一的小贷公司、电商公司，变成了P2P平台、金融科技公司、贷款超市等各类借贷机构。

另一方面，持牌金融机构也加入了为贷款援助提供资金的行列。比如消费金融公司、信托公司等等。

在此期间，贷款援助业务的模式主要是“保证金模式”。

你这话是什么意思？也就是说，贷款支持机构在提供贷款支持服务的同时，要提供一笔较大的保证金，如获取贷款和客户、贷前审计等。是你贷款机构推荐的客户。逾期不还钱，你的中介机构要“兜底”，从你的保证金里扣。

一开始，许多银行和其他资助者很乐意这样做。反正贷款机构去找客户，去查，去风控，去收钱，我只提供钱。后来，

这时候银行真是省力省心，躺着赚钱。

但是，问题马上就来了，因为你的出资人没有做好风险控制。虽然很方便，但问题是很多贷款机构根本没有兜底的能力，也就是说很多贷款机构根本没有风险控制的能力。

然后，一旦你贷款机构的客户大规模逾期，老板就会跑路。这时候你贷款机构的资产就变成坏账了。

由于这种模式存在巨大的潜在风险，被监管所禁止。

2017年发布的“141号文”，其中有明确规定：

1、不能让没有担保资格的人，去提供担保；

2.自己做风险控制，不要外包给别人。

“保证金”模式被监管叫停后，目前的助贷业务逐渐演变为“担保模式”。

即贷款机构在寻找客户时，只进行放款前的初审，最后的风险控制必须由银行完成。(银行不能躺着赚钱，要干活)

同时，在放贷过程中，放贷机构还会引入“融资担保公司”、“保险公司”等第三方机构，为放贷机构推荐的借款人提供担保。

随着助贷业务的不断发展，越来越多的助贷机构开始出现，竞争也越来越激烈。在此期间，许多贷款机构倒闭并退出市场。

那么贷款机构如何才能健康发展呢？

先说助贷业务快速发展的根本原因。

近期，监管不断要求银行等传统金融机构增加小额信贷业务比重。说白了，就是要给小微企业和个人用户提供更多的服务，不仅仅是大公司，还有很多小微企业和个人，他们有更多的融资需求。

然而，传统金融机构在这方面的经验非常有限。比如他们会很困惑：客户在哪里？如何为他们服务？什么样的产品最适合他们？

在小额信贷领域深耕多年的共同基金机构，在面对小额信贷和个人信贷业务时，才是真正的老司机。人家真的比你们银行玩的好。

与传统金融机构相比，各大互金机构在大数据、风险控制、反欺诈等技术方面往往更加先进和完善。因此，有牌照的金融机构，如小贷公司、P2P平台等，在发展小额信贷业务时成为他们最好的合作伙伴。

因此，对于贷款机构来说，先进的金融科技和大量的用户数据是其核心竞争力。

事实上，坚持技术创新，拓展获客渠道已经成为各大贷款机构的主要努力方向。