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北京市公安局近日公布了一起典型的保险诈骗案件：女子石某玲在保险业务经理张某文的授意下，通过亲友收集他人身份证件，交给张某文等人购买保险、办理银行卡。随后，张某文伙同他人办理虚假住院手续，以“挂床”等方式占用医院床位，伪造住院单据，向多家保险公司报销，骗取理赔款120余万元。

其实，这只是保险领域欺诈的冰山一角。近年来，随着保险覆盖面的逐步扩大，保险诈骗案件的数量也逐年增加，并且不断翻新。面对这一关乎行业健康持续发展基础的难题，保险业正在积极寻求答案。

这个行业面临着欺诈的问题

车险、健康险由于保费占比高、金额大，成为保险欺诈的高发领域。相关数据显示，涉及车险的诈骗案件占我国保险诈骗案件总数的近80%。

华南某财险公司负责人在接受《金融时报》记者采访时表示：“与几年前相比，当前车险诈骗案件的特点发生了明显变化。一方面，参与者多，专业人员多，存在“职业保险诈骗犯”、“黄牛中介”等人员，他们往往通过价格评估、第三方鉴定、诉讼等方式向保险公司“施压”，诈骗的“技术含量”更高。另一方面，通过伪造或拼凑事故、篡改真实情况、提供虚假信息等手段，转化为制造事故，或者将真实事故转移到其他车险上，低价值的汽车在投保高额度后骗取赔偿。因为事故本身确实存在，这就让保险公司更难辨别真伪。”

北京公安局还披露了一起典型的车险诈骗案。在北京海淀区，董和两个团伙分别扮演司机、投保人、被保险人等不同角色。在海淀区闵庄路、北五村、干河路等地，以撞花坛、石墩或驾驶不同车辆相互碰撞等方式，虚构、伪造单方或多方交通事故230余起。以此名义向保险公司报理赔，骗取理赔款370余万元。

随着近年来保险业的快速发展，它已成为一些不法分子垂涎的“唐僧肉”，保险欺诈手法呈现出明显的团伙化和专业化趋势。

2020年11月，河北省某财产保险公司在石家庄某地发现牛某冀A宝马轿车保险事故存在诸多疑点，如车辆碰撞痕迹不合理，无监控设备核实事发经过等。保险公司计划赔偿车辆的全部损失，但牛坚持要在汽车修理厂修理。保险公司向公安机关报案后，发现牛有多次事故，每次事故都是在同一个车库修理。通过大量数据比对，已将与该案相关的多家汽修厂联系起来，相关汽修厂人员故意制造事故骗取高额保险金的犯罪事实浮出水面。

泰康在线相关业务负责人在接受《金融时报》记者采访时表示：“加强保险反欺诈最重要的意义在于保护保险消费者的合法权益。同时，反欺诈也有利于维护保险市场秩序，提升企业核心竞争力，树立保险业诚信经营的良好形象，促进保险业健康发展。此外，金融领域的欺诈行为往往数额巨大，性质恶劣，而且往往伴随着其他违法犯罪行为。金融机构建立反欺诈防线有利于社会的稳定和健康发展

在保险公司高度重视的背景下，为什么诈骗依然难禁？

泰康在线上述相关业务负责人认为，这一方面是由于保险公司传统风控体系维度相对单一。保险公司反欺诈线索主要集中在案件的抽样检查和操作人员的经验总结上，缺乏对核保理赔基础数据的充分分析和隐藏风险因素的挖掘，导致案件办理过程中不能及时发现欺诈线索。另一方面，信息共享机制的缺失也是保险公司应对欺诈的“痛点”之一。

在去年公安机关破获的一起保险诈骗案中，青岛女子李通过分析航班和当地天气，发现一些航班延误率非常高。飞机起飞的时候，她去查了当地的天气，然后买了航班对应的延误险。得知航班可能不会延误，李便在飞机起飞前将机票退了回来。一旦航班延误，李开始向保险公司索赔。除了使用个人信息外，李还以购买理财产品等名义从亲朋好友处获取身份信息和银行卡信息。用来购买机票。通过虚构的行程，李在近900次延误的航班中获得了300多万元的赔偿。当时，航空延误险领域的此类诈骗案件引起了社会的广泛讨论。

针对这种针对航空延保等创新保险的“薅羊毛”行为，泰康在线相关业务负责人对《金融时报》记者表示：“保险诈骗的定罪标准长期没有修订，是造成这种行为的重要原因之一。目前保险诈骗罪的最低量刑标准是1万元，这让犯罪分子找到了可乘之机。比如补贴险诈骗、航空延保诈骗、门诊和紧急险诈骗，单笔诈骗金额不高，犯罪分子在单个保险公司的诈骗金额往往控制在万元以内，单个保险公司很难立案打击。”

近年来，互联网保险发展迅速。在为消费者提供更便捷服务的同时，也受到了越来越多黑灰产业的觊觎，网络诈骗犯罪活动日益增多。

在业内人士看来，新型保险诈骗手段的特点主要体现在：一是诈骗手段多样甚至联合使用，手段日益复杂隐蔽，如伪基站、猫池、卡池、设备农场、编码平台、积分墙等。这使得保险公司不可能阻止他们。二是诈骗手段灵活多变，迭代速度快。一些专门的诈骗团伙实时盯着保险公司，发现漏洞及时行动，被拦截后及时改变策略。三是诈骗范围遍布全球，跨国诈骗案件时常发生，加大了执法难度。第四，诈骗链条完整，上下游分工明确，形成专业化产业链，包括信息获取、基础设施服务、诈骗应用服务、现金变现和套利等。车险和意大利健康险以职业团伙的形式跨地区、跨公司作案。“人伤黄牛”形成职业犯罪团伙，“代理自首”个人或团伙形成黑色产业链。

联手打造一道防线。

大数据技术在保险行业的风险控制中发挥着关键作用，成为行业应对欺诈的有力武器。今年3月，银监会在《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》的发布中提出，要抓住数据核心，提高大数据反欺诈的有效性。

据介绍，泰康在线智能风控系统通过隐私计算引入了海量外部数据，同时保证了用户数据的隐私性和安全性，解决了单一领域数据分析的片面性和数据孤岛的困境，通过挖掘多个领域的潜在风险因素，分析客户是否有骗保动机，

反欺诈不能只靠保险业。在诈骗日益团伙化、职业化的背景下，警保联防联控的重要性和必要性日益凸显。

003010记者近日从北京银保监局获悉，今年以来，北京银保监局积极配合北京市公安局经侦总队开展保险犯罪专项打击行动。截至目前，共破获保险诈骗案件170余起，成功摧毁犯罪团伙20余个，抓获犯罪嫌疑人130名，涉案金额1200余万元。

近日，北京银保监局、北京市公安局经侦总队、北京保险协会、中银保险信息科技管理有限公司联合签署《金融时报》，将进一步加强保险业与公安部门在保险反欺诈领域的合作，实现保险承保理赔信息与公安业务信息的双重验证、交叉互补和关联，提升保险反欺诈能力。

北京银保监局表示，下一步将进一步加强与北京市公安局经侦总队的沟通合作。一方面，将以车险反欺诈为抓手，逐步拓展与健康险、财险等其他险种的反欺诈合作。另一方面，拓宽合作领域，在防范和打击信用卡诈骗、贷款诈骗、非法集资等方面开展合作，有效防范和化解金融风险。