金融周刊

作者：常陆

9月16日，银监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(下称“《通知》”)，对小额贷款公司的业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等提出了要求。

值得注意的是，不久前，最高法重新定义了“高利贷”的利率界限。相比之前的规定，大大降低了。此外，去年年底“高利贷被判刑”。目前小贷公司的商业模式已经走不通了，逐步出清将是未来的趋势。

小贷公司面临强监管。

具体来看，《通知》明确指出，小额贷款公司应当按照法律法规和当地金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构不得使用暴力或以暴力相威胁、故意伤害他人身体、侵犯人身自由、非法占有被催收人的财产、侮辱、诽谤、骚扰等行为。以干扰他人正常生活，或者非法传播他人隐私等非法手段讨债。

003010对小贷公司的利率也有具体要求。小贷公司不得扣除利息、手续费、管理费、保证金等。从贷款本金中预付。如果他们违反规定提前扣款，就应该还款，并按照扣款后的实际贷款金额计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。

在信息披露方面，强调小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人清楚了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。小额贷款公司应在债务到期前的合理时间内，告知借款人还本付息的金额、时间和方式以及逾期还款的责任。

近年来，利用高利贷和暴力催收，小贷公司玩起了“裸贷”、“校园贷”、“套路贷”.针对小贷乱象，《通知》强调风险处置，依法责令其退市。

对信用风险高、资本和拨备严重不足、经营持续恶化的小额贷款公司，地方金融监管部门要依法组织风险处置。

小额贷款公司依法解散或者被宣告破产的，应当依法进行清算和注销，清算过程由当地金融监管部门监督。对于存在严重违法违规行为的小额贷款公司，地方金融监管部门可依据相关法律法规和监管规定，取消其小额贷款公司试点资格，并协调市场监管部门变更名称、业务范围或予以注销。

银监会数据显示，截至2019年12月末，全国小额贷款公司法人机构9074家，实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。据银监会相关负责人介绍，《通知》规定了小额贷款公司一些亟待明确的业务规则和监管规则，有利于遏制监管套利，促进规范监管，促进行业健康发展。

不应该有“争议”

一个月前，最高法宣布民间借贷利率司法保护上限将锚定LPR，不得超过LPR的4倍。其实这也定义了市场上的“高利贷”利率。加上去年年底“高利贷被判刑”，整个反高利贷的法律闭环正式形成。

值得注意的是，《通知》发出后，引发了一场本不该存在的争议。这就是所谓的“民间借贷利率上限规定”实施后的适用范围和影响的讨论。

9月4日，中国小额贷款公司协会发布通知，号召小贷全行业开展利率定价讨论。有从业者参与讨论时，认为小额贷款公司是营利性le

也有从业者指出，目前大量小贷公司的实际贷款利率已经超过了%的上限，即“LPR利率的4倍”。以温州民间借贷利率最新数据为例，目前小贷公司一个月利率在18%左右，三个月利率在16%左右，半年到一年在14% ~ 12%左右。如果利率限制在%，必然会有很多争议。

事实上，《通知》的第一条已经说得很清楚了：小贷公司应依法合规开展业务，提高对普惠金融重点客户的服务水平，如小微企业、农民、城市低收入者等。践行普惠金融理念，支持实体经济发展。

法律的最高司法解释也是一种法律，法律是一个社会的最高行为准则。所以法律面前人人平等，不存在高利贷，只适用于“民间金融”而不适用于金融机构。

法律已经颁布，小贷行业还在讨论“法律能不能管住我”，可见行业对法律这个词有多陌生？

“乱”清了，“正规军”就起来了

一段时间以来，市场出现了三大乱象：P2P乱象、小贷乱象、长租公寓乱象。目前这三个行业正在大力整治，未来会逐步清理。

先看P2P乱象。

9月14日，在银监会新闻通气会上，银监会普惠金融部副主任严丰表示，截至今年8月底，全国运营网贷机构15家，较2019年初下降99%，贷款余额下降84%，出借人下降88%，借款人下降73%。网贷机构数量、参与人数、放贷规模连续26个月下降，点对点借贷中的风险持续收敛。

因为雷雨，P2P给人们带来了巨大的经济损失！仅一个“团贷网”就直接导致了1亿元本金的逾期。这些真金白银的损失，都是老百姓辛苦一辈子的血汗钱。

除此之外，还有小贷的乱象，长租公寓的乱象，这两种乱象给社会带来的伤害和损失都没有P2P那么坏。

谢天谢地，这两个市场已经引起了监管部门的重视，一系列措施已经出台。“温水煮青蛙”的市场化清理正在进行。

“乱”清了，“正规军”就起来了。

什么是正规军？以长租公寓市场为例。如果保险资金等“长钱”机构联手房企进入长租公寓市场，有可能实现共赢。这是正规军。

小贷行业呢？应充分发挥国有银行的主导作用，成立全国性的“中国小贷银行”，专营个人小额贷款业务，广泛吸收各种社会资本入股，通过软性、高效的“催收”体系实现可持续盈利和发展。

具体来说，几家大型国有银行可以牵头出资，各占10%股份，作为运营主体。另外，让阿里巴巴和腾讯各拿5%的股份。如果有人欠钱恶意不还，禁止他使用支付宝、微信支付；同样的思路，也可以引入中国铁路总公司和几家电信巨头作为股东。

为了欠几千块钱，不能坐高铁，不能打电话，不能用微信支付，不能有银行卡。得不偿失！好吧，换钱。

不仅催收问题解决了，国有大银行在行业自律和监管方面都有完善的制度，“泛滥”放贷的问题也会得到解决。就这样，一个良性运作模式的可持续小贷业务诞生了。