信用环境差导致坏账(1)

作者|楼可佳

出品|锦衣风控收藏

大家好，我是金一风控收藏创始人楼可佳。今天就来说说社会信用环境不好，导致坏账的原因。因为我们的社会信用环境体系不健全，和国外有很大不同，所以会导致一些坏账接二连三。

这里我们将告诉你三个方面：

第一种是我们当中比较常见的一种，就是企业之间的三角债。贷款违约现象非常严重，坏账损失率过高。三角债基本上各行各业都有。很多人要钱。欠债人经常说别人不给我钱，别人欠我钱，导致我欠你钱。上游不给他，他也不能给下游。这样的情况很多。

最近在网上看了一篇文章，说浙江嘉兴桐乡有个羊毛衫批发市场。他说，最近这个市场很多商户都亏了，都出去了。他还说，不适合外地的人去桐乡做羊毛衫生意。为什么不呢？因为他欠不了债，他要欠债做生意，他要欠布料的钱，他要欠工人的工资。如果他说不能，那他基本上就做不了这个生意。

我看这个新闻觉得很好笑。不欠钱我做不了这笔生意。总觉得做生意就一个一个来，我这边进货，那边卖，收钱。现在，事实并非如此。它必须有一个账龄，它必须有一个会计期间。没有老化期，我没法做生意。一旦出现风险，大家都是同病相怜。如果一个环节出了问题，整个供应链都可能出问题，死掉。三角债问题严重。

第二，我们的应收账款总量太大，坏账损失率太高，企业应收账款结构不是很合理。很多企业，为了做生意，扩大销售，把这个业绩做好，盲目的先去和别人合作，创业。他不在乎这笔生意做完后能不能收到尾款，先合作，先做。做好了，人家先给你30元定金，后面拿不到70元尾款怎么办？那你就会死。现在大家都很清楚，谁给小黄车供货谁就死，谁给乐视供货合作谁就死。

有一次看小黄车债权人维权的视频，一个自行车供应商说：“我80%产量的自行车都供应给小黄车。”人们问他，黄啸说他什么时候给你钱？他说：“黄啸车说5000万美金融资完成后，把我买自行车的钱结清。”有没有考虑过拿不到资金怎么办？他死了你不就死了吗？你把你80%的产量给他，大家一起死。没过多久，黄啸的车就被列入失信名单，没有任何资产。最后这笔钱基本拿不出来。他急于做生意，就去和别人合作，最终导致自己的企业巨亏。

我们在上海有一个小贷公司，成立于2013年8月8日，注册资金2亿。9月，发放信用贷款2500万元。如果没有房贷，约定每月还利息，一年后还本金。如果是9月份借的，10月份、11月份、12月份收到三个月的利息。到第二年1月份，利息就要我去了之后，我问他们总经理，我说，这2500万你是怎么借给他的，你借给他没有抵押。他说我们小贷公司刚开业，不放贷怎么产生利息和利润？他渴望做生意，并且借钱。不管是谁借的，都是对外借的，评估不仔细。

我让他借给谁了？他说我借给一个福建人了，我问福建是哪里人。他说福建周宁县，我说周宁县是什么人？这是中国名声最差的地方之一。2012年，他们在上海贷不到款。所有的银行都勒索周宁县的人。2012年，他们勒索他们。2013年下半年你借钱给他们。你不了解这种人吗？我说就像现在，2019年，福建周宁县的人，包括他周边的人，想在上海买房，他贷不到款。一套50万的房子，首付30元，贷款70元，不行就不能贷。他们连70块钱借30块钱都还不上。他们连买房贷款的资格都没有。你还是在2013年下半年，在没有任何抵押物的情况下，借给他们2500万元的信用贷款。他们怎么还，肯定还不出来。事后没多久，债务人坏账密集爆发，钱没还上。正是这种做生意的渴望。谁借谁借给他，结果损失2500万。500万，这个小贷公司一年也不一定有2500万的利润。

重庆的小贷公司也是这样，注册资金5亿。他们说开业两个星期就把5亿全部放出来了，后面还有很多坏账，都是因为这个问题，急于做生意。

第三，逃废金融债务屡见不鲜，且有恶化的态势，即违约逃废债务。我一直说“赚100万以上很难，赚100万很容易。很多企业就是借了很多钱，但是自己能力还不了，就想尽办法违约，或者说是骗钱，包括现在大部分P2P机构。他们没有将任何实际资金用于特殊目的，他们都非法吸收或虚构了借款人的信息等。这也是对金融的规避。

所以要注意三种情况：三角债、急于做生意、借钱合作、逃废债。这是我们社会信用环境到目前为止比较突出的三个方面。

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