投资不要选理财保险！ 投资的目的是钱生钱，这是保险做不到的！ 一：年金保险不是投资！ 如果你是一个长期关注金融投资的人，你应该知道投资不可能三位一体理论。 这个数字意味着任何投资都不可能同时具有高收益、低风险和高流动性。在做投资选择的时候一定要放弃其中的一个。 我们知道，这个市场上有低风险高收益的理财产品，也有低风险高流量的理财产品，而年金保险明显具有低风险属性。那么，年金保险是否具有高收益的特点呢？显然，它是不可用的。目前年金保险最高年化预定利率不允许超过，还不如目前很多短期低风险的理财产品；那么，年金保险的流动性高吗？显然它也没有。年金保险是一个长期计划。除了退保，不可能一次性取出全部现金价值。保单贷款是需要利息的，利息只是弥补其流动性低的一种手段。 以上论点只是为了说明一个问题。从投资的角度来说，年金保险并没有其他手段的优势。 年金保险的本质是理财产品，长期收益率只有3%-4%。最大的特点就是安全！ 二：为什么要买年金保险？ 年金保险是一个长期的资金规划！也是对自己未来生活的规划！ 我个人认为一个家庭的理财方式是：开源节流——贷款买房(杠杆，对应通胀)——保险(健康险)配置——财务安全(存钱)——投资(钱生钱) 细节之后会专门写另一篇文章。 目前市场上主流的年金保险是养老险和教育年金险。光听名字就知道，这两个年金保险一个是养老的，一个是教育的。主要体现专款专用，长期规划，定期征收。让我们假设几种情况： 当然，这些都是一些常规的年金保险安排。更高级的，还有资产隔离安排，这里就不说了。 买年金保险主要是为了安排资金解决未来的一些实际问题，未来解决一些实际问题的方法有很多。保险不一定是解决这个问题的唯一办法，比如养老问题。也可以投资房产，用自己房子的租金来养老。买房养老的好处显而易见。如果房价不大幅下降，政策变化不大，房价和房租会和CPI保持同步。 但是缺点也同样明显。前面说过，给老人买房的好处是基于两个前提。一个是要不要高价买，一个是房市政策不要变化太大。低价买了又怎样？如果未来房市政策发生变化，对租房不利，会怎么样？谁知道未来几十年。 年金保险的利弊也是显而易见的。年金保险的好处是，从某一年开始，你可以每年或每月领取固定金额的钱。这个钱是固定的，最后的金额从你买的时候就确定了，写在保单里。不管以后发生什么，只要我活着，我就可以在某个时间领一定的钱！这是其他金融工具所不能具备的。 这种固定可以说是优点也是缺点。未来几十年的情况谁也说不准。可能是通货膨胀，也可能是通货紧缩。如果CPI年均涨幅低于年金保险预定利率，未来收到的钱可以用于养老或其他规划，可以达到预期。如果CPI年均涨幅远高于年金保险的预定利率，未来收到的钱就达不到预期。 而年金保险不能跟随CPI的特点，与社保养老保险形成良好的互补关系。它交的是最低的社保养老金，这样才能很好的跟随CPI，保证不会饿死。多出来的部分用来缴纳商业年金保险，从而获得一个滋润的晚年。 关于年金保险的资产隔离，先说一下。毕竟有人有这个需求。比如有人给自己买了这样的年金。一旦他开始领取第一年的年金，保单的现金价值就降到了零。也就是说，保单失去了财产属性。比如离婚时分割财产，保单没有现金价值，也没有分割利息，但生存金受益人此后每年都能如期领取年金。同样，年金保险在债务隔离实践中同样有用。 三：如何选择两家公司的产品？ 说了这么多我对年金产品的理解，其实我选择年金产品最重要的是规划自己未来的生活！ 论一两款产品，这两款都是市面上的优秀产品。最终还是要看你想达到什么目的，所以哪款产品更适合你！ 至于安全性，我说过了，所有理财产品，包括投资和保险产品的安全性都很好。 两篇文章为该主题提供了参考： 更多保险知识，可以关注微信官方账号的“小胖保险”