国际投资银行研究报告童玲通讯社独家原创 如果潜入市区，不要开枪打人。今日头条的信贷平台借款安全甚至没有大规模宣传。大多数人甚至找不到可以放心借贷的入口。不在今日头条首页，也不在今日头条的APP上。找不到入口，肯定不会怀孕！ 但是找不到入口不代表一定没有路。今天早上边肖的实际注册过程表明，你可能不知道今天的标题是什么。如果是金融贷款或网络中介，其服务完全无视银监会对互联网金融的规定，在没有金融牌照或电信业务牌照的情况下，以技术服务的名义强行“开通”。如果是广告导流，那就是虚假宣传。 更有甚者，今日头条在注册过程中强制用户授权通讯录，贷款利率也是接近24的高利贷红线。此外，其合作伙伴中银国际消费金融也需要监管。 张一鸣，请解释一下，什么是今日头条的信托贷款？同时，作为公开文件，也是今日头条对银监会的公开报告。请银监会查处！ 一个 如果担保贷款是广告宣传的金融产品： 你的金融牌照在张一鸣哪里？ 信实自称是“信贷平台”，是头条推出的“贷款服务”，但并没有任何金融牌照和电信增值服务牌照。 从7月份开始，就有很多粉丝在后台信心满满的问借款的事。尽管今日头条的价值观和边肖不匹配，边肖也完全讨厌今日头条，但这仍然激起了边肖的好奇心。通过巴拉巴拉，边肖得到了今日头条的恩惠。乍一看，这是一款正规的互联网金融产品。在保证贷款主页面，今日头条明确表示这是自己的金融服务。这是“今日头条的信用平台”，用来推广这个产品。 问问张一鸣。 如果这就是今日头条公开宣称的今日头条的金融服务，那么边肖想问张一鸣，他有没有学过金融法，有没有了解银监会的规定。所有互联网金融服务机构都要有牌照！通过，所谓互联网金融，科技和金融的本质是金融。 法律依据：银监会处理非法集资的正式文件明确指出，任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务，除按规定履行相关金融监管手续外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。 (十三)互联网行业管理。任何组织和个人开办网站从事互联网金融业务，除按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。工业和信息化部负责监管互联网金融业务涉及的电信业务，国家互联网信息办公室负责监管金融信息服务、互联网信息内容等业务。两个部门根据职责制定相关监管细则。 今日头条车牌 在今日头条的网站上，挂着今日头条现在拥有的京ICP证第140141号合法车牌。边肖查询北京市通信管理局最新数据。此牌照仅限互联网信息服务！企业https://www.zhucesz.com/显示，今日头条的跑路公司北京字节跳动的经营范围不包含任何与金融相关的内容。也就是说，今日头条在张一鸣的金融业务没有经过金融部门或电信部门的批准，属于“非法经营”。 此前，国家互联网信息办公室曾约谈今日头条，未取得互联网新闻信息服务资质非法转载新闻信息。 2 如果是借贷中介：张毅 但在南京银行、新网银行、中银消费金融的官方主页上，没有任何三家机构与今日头条合作的信息，也没有官方的新闻稿。 咨询信实借贷官方账号。“信实借贷是一个提供个人消费贷款的服务平台。通过算法可以推荐“高息低利”的正规持牌金融机构，可以快速审核，按日计息.年满20岁的中国大陆公民(非在校学生)均可申请”。 从字面上看，这里和视频上的“贷款”两个字变成了“贷款”，是一个“消费贷款的服务平台”。边肖在网上找到的今日头条此前的宣传中，特别强调是“技术服务平台”。 它的工作是“算法”，是一个黑匣子。这里没有技术文献说明今日头条的算法是怎么算出来的，但是“高额度低利率”这几个字看起来就像广告语！ 边肖找遍了银监会的所有文件，也没看到跟金融机构合作贷款可以把自己定位为技术服务。边肖当然知道，现在越来越多的互金公司都不愿意称自己为金融公司，而是自己的金融科技公司，Fintech(一直支持今日头条的阿里旗下蚂蚁金服，也说自己是做科技的)的工作。在穿透一切的时候，即使今日头条可以贬低自己不是金融公司(等于承认虚假宣传)，那么他也是金融中介公司，是点对点借贷中的信息中介机构。 不用担心，银监会对点对点借贷也有详细的规定。工商局的注册，通信管理部门的电信业务许可证缺一不可！张一鸣，你的牌呢？ 第二章委托人第八条点对点借贷信息中介机构作为委托人，在点对点借贷中委托存管机构开展资金存管业务的，应当符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的相关规定，包括但不限于在工商行政管理部门完成注册登记并取得营业执照，在工商注册地当地金融监管部门完成备案登记，并按照通信主管部门的相关规定申请相应的增值电信业务经营许可证。 此外，虽然宣传利率低，但边肖看到很多人在放心贷首页获得的利率相当于年利率，接近政府规定的高利贷红线，而无论是腾讯的微信、阿里的借贷，甚至是正规银行的消费贷款，利率都只是在下面，甚至很多都在微信上。 三 如果是金融广告导流服务？那不是虚假宣传吗？ 从以上三个不同的角度，大家对今日头条的这个放心贷是什么都有所了解了。首先，它的宣传资料从字面上看是他自己的理财产品，肯定是违法的，如果是网络中介，肯定是违法的。今日头条可以辩解的是，它是一个技术服务，但众所周知，它是一个穿透一切的金融。 事实上，边肖已经咨询了北京市财政局。在我们的非正式讨论中，金融局认为今日头条一开始就不是P2P，所以不归北京金融局管。看起来今日头条表面上是一个金融产品，实际上是一个金融广告。因为它的合作方是银行和消费金融公司，所以对今日头条的监管应该是银保监管系统的责任。 所以如果是金融广告，或者用行业术语来说是导流服务，通过广告导流的方式与持牌金融机构合作，但今日头条将其包装为自己的贷款产品，宣传中并没有导流给银行或消费金融公司的金融产品。今日头条虚假宣传的问题应该由银保监会和工商局来处理吗？ 另外，根据银监会《消费金融公司试点管理办法》的规定，如果与今日头条合作的三家公司真的有技术外包合作协议， 消费金融公司在签订业务外包协议前，应当向银行业监督管理机构报告业务外包的主要风险及相应的风险规避措施。 消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。 四 你相信谁会把它借给你？无场景现金贷早已被严令禁止。 抛开今日头条金融牌照、电信增值业务牌照、虚假宣传等所有问题，根据银监会关于非法集资的权威文件，互联网消费金融服务必须确保“必须符合合格投资者等监管要求，审慎识别客户并评估其风险承受能力，不能向与其风险承受能力不匹配的客户销售产品。” (十二)互联网信托和互联网消费金融。通过互联网开展业务的信托公司、消费金融公司应严格按照监管要求，加强风险管理，确保交易合法合规，保管好客户信息。信托公司通过互联网销售产品和开展其他信托业务时，必须符合合格投资者等监管要求，审慎识别客户并评估其风险承受能力，不能向与其风险承受能力不匹配的客户销售产品。信托公司、消费金融公司应制定和完善产品文件签署制度，确保交易过程合法、合规、安全。互联网信托业务和互联网消费金融业务由银监会监管。 互联网风险专项整治办公室领导小组对现金贷有详细规定。银监会对消费金融贷款的使用也有规定。但对于今日头条提供的产品，边肖在任何地方都没有看到如何保证大学生借不到钱，如何保证消费场景。其实只要你编个借口借钱，没人管你做什么。 网上有人认为今日头条的产品类似于蚂蚁借贷宝，但你要知道，借贷宝是在银监会的严密监管下，已经大幅降低了发行。 《通知》表示，暂停发放无特定场景、无指定用途的网络小额贷款，逐步减少存量业务，限期完成整改。未依法取得贷款业务资格，任何组织和个人不得从事贷款业务。 对于贷款援助业务，《通知》表示应该回到原点。银行机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将信贷审查、风险控制等核心业务外包。 显然无法保证对方是不是学生，或者对方的贷款会用在哪里。 五 请问，为什么张一鸣可以随意把我的通讯录借给你，这个通讯录一定是经过授权的？ 银监会关于处置非法集资的权威文件第十七条特别提到了信息安全。 (十七)网络与信息安全。从业人员应当切实提高技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖或者泄露客户个人信息。中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责相关业务机构的网络与信息安全监管，制定相关监管规则和技术安全标准。 但是在今日头条的过程中，有一小步看起来有点吓人。你必须提供你的亲戚朋友的联系电话！而且在这个过程中，你必须将你的通讯录权限授权给今日头条！虽然小字注明今日头条只是作为紧急情况下的联系人。 今日头条没有解释这个“紧急”是什么，但是当你的通讯录授权给今日头条的时候，后面的黑匣子一般非技术人员是不可能搞清楚的。此前，有人认为今日头条APP未经同意上传手机通讯录信息，涉嫌侵犯个人隐私，于是将北京字节跳动科技有限公司告上法庭 这个通讯录到底是干什么用的？每个去正规银行办理业务的人，应该都没听说过把你家人的电话和你的手机通讯录留给银行。但公开信息显示，通讯录在网贷中的重要性并没有今日头条说的那么轻描淡写。就在刚才，一个在金融消费公司借钱的朋友给边肖打电话，告诉他对方一直给通讯录里的朋友打电话，说他欠钱。在消费者投诉网站上，今日头条放心借的合作伙伴之一的中行在消费中骚扰。中行也因信贷违规被上海银监会罚款1万元。 六 征信：人民银行是怎么变成芝麻信用的？ 还有一件奇怪的事。在今日头条中，明确告知借款人需要中国人民银行的征信查询。事实上，很多P2P借贷的人都害怕被央行查征信。上次边肖和一家网贷公司的老板聊天的时候，说到风控的几个维度，央行查询征信的次数也是一个比较重要的维度。这是什么意思？因为很多借款人从N个平台借款，但是因为公司之间没有关联，你查的征信越多，说明你可能借的地方就越多，这是一个负面指标。 奇怪的是，在边肖审判今日头条的过程中，发现在做出妥协，填写了各种私密信息后，边肖几秒钟后收到了蚂蚁金服芝麻信用的短信，说我授权中银消费金融查芝麻信用。 特别有意思的是，几秒钟后，边肖赢了今日头条，结果是这个应用没有通过审核！ 要知道，边肖的芝麻信用748信用非常好！边肖在prime bank有贷款，边肖在prime bank的消费金融试验很快就通过了。边肖对阿里贷款的审判也在一秒之外。今日头条，中银消费金融，你所谓的算法和标准这么莫名其妙，是不是存在巨大的问题？ 至此，边肖已经完成了放心借用今日头条的实验，有差评！同事卸载今日头条！