在咨询过程中，我们经常会遇到这样的问题： “我在体检机构发现了异常。体检机构说不会把我的信息给保险公司。我能不告诉吗？” “如果我不告诉，保险公司有权调取我的病历和体检记录吗？能拿到吗？” “如果我用虚拟名去医院，保险公司真的查询，我能查出来吗？” 相信这些问题也是很多人关心的。今天从理赔的角度来分析一下，看看保险公司能找到多少数据。 一个 为什么保险公司在投保时不调查，而在理赔时才调查？ 1.“最大诚信原则” 我国《保险法》规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务，应当遵循诚实信用原则。” 最大诚信原则要求保险活动的当事人(说白了就是投保人和被保险人)充分、准确地告知对方与保险有关的重要事实。 一般情况下，这一原则更多体现为对投保人或被保险人的法律约束。当投保人和被保险人违反这一原则时，保险公司可以解除合同或请求确认合同无效。 所以这也是保险公司不用事前调查的原因之一。 保险公司选择相信你说的，符合条件就让你正常购买。 2.调查的成本很高。 只有事故发生后，才会进行调查。相对来说，调查的成本会降低。 如果调查推进，会带来巨大的人力和财力支出，大家能想到的最直接的结果就是保险价格的提高。 这种双输的局面是大家都不愿意看到的。因此，目前，事故发生后仍有必要进行调查。 2 保险公司在什么情况下会进行理赔调查？ 一般意外医疗报销理赔、一般疾病住院理赔、事故过程清晰的意外理赔等。一般情况下会直接审核申请理赔时提交的证据，材料齐全，可以按照合同约定赔付。 但一般在以下情况下，保险公司会大概率启动理赔调查程序： 1.索赔金额过大或多人投保。 一般保险公司如门急诊、微医等不会使用理赔调查。毕竟目前理赔查勘成本比较高。 更何况这些小规模的医疗处理和理赔还算快捷。最快的方式是下午4点申请理赔，第二天早上就能收到理赔，不到24小时。 但是如果涉及金额比较大，或者发现不止一家公司投保，这种情况就不仅仅是理赔调查，还有几家保险公司的联合调查。 最坏的情况，不排除会有司法介入。 2.短期内脱离危险 一般保险公司会在两年内出险，或者刚过等待期。这种情况是保险公司调查的主要对象。 另一方面，如果买的是10年、20年的，这类保险公司只要没有发现明显疑点，一般都会相对较快赔付。 3.保险事故存在疑点，需要现场取证。 常见的，比如意外险，寿险等。怀疑有保险诈骗的风险，保险公司会重点调查。 4.提交的索赔涉嫌伪造。 例如，是否有改动、模糊等迹象。并且不能提供完整清晰的信息，这种情况也会被调查。 对了，出院后，很少有医生愿意改病历。如果病历有错误，最多医院出具情况说明。 所以在出院前，一定要注意所有的病历，如果有错误，要和医生沟通，及时改正。 给保险公司的资料一定要清晰完整，尽量不要涂改。 5.提交出院小结，包括既往疾病、先天性疾病、遗传性疾病等。 常见，例如，如果父母有c 查过去的医保使用记录，不仅会查居住地的地方记录，还会根据身份证号的归属地查用户出生地的社保记录。 如果能找到其他工作地，过去居住地，户口迁移记录等。这些地方的医保记录也很有可能被查询。 顺带一提，医保卡一定不能借，如果借，一定要如实告知。 如果在当地允许家属使用，但无法区分医生的名字，最好不要让家属使用，避免可能出现的理赔纠纷。 2.通过病历和体检记录进行调查。 保险公司还会对出生地、居住地、历史居住地、工作地等地的医院、社区诊所进行调查。 住院记录是一个重要的调查方向，其次是门诊病历、影像和生化检验报告、药房处方药记录、体检记录。 3.个人信息调查 被保险人姓名、曾用名、身份证号码、手机号码、过去使用的手机号码、直系亲属手机号码等。正在调查，调查范围主要集中在医院。 有的会要求面谈，询问购买保险和承担风险的相关信息，以确认真实性。 甚至可以调查公司，邻居等。 4.当地保险行业协会的调查 如对调查结果仍有疑问，保险公司可通过当地保险行业协会询问被保险人是否与其他保险公司同时进行理赔。如果发现疑点或者有用户带病投保的证据，保险公司有可能互相共享。 这里有一个小例子： 曾经有人问我：如果理赔调查，保险公司让我出病历，我拒绝了。保险公司能查出来吗？ 先说答案：我肯定能找到。 首先，保险公司可以去体检机构调查。这是合法的，而且你投保的时候，保险通知里有这一条： 其次，保险公司可以去单位或者相关部门调取记录。 历史上也有过保险公司向公司施压要求提交完整的个人体检数据的情况。 所以，你不给出很多信息，不代表保险公司找不到。只要保险公司愿意投资，就能获得比你想象的更多的信息。 直截了当地说，如果保险公司真的怀疑骗保行为，它会不计成本地投入理赔调查。你想隐瞒的，也可能被查出来。 历史上有老师用虚名体检，查出异常情况，未能告知办理保险。在理赔调查过程中，保险公司通过一些线索查出了真相，从而拒保。 也就是说，如果保险公司恶意隐瞒或者骗保，完全可以查出来。所以，不要心存侥幸，占保险公司的便宜。 四 最后说一下。对于被保险人来说，想要顺利理赔需要注意什么？ 首先，在购买之前，一定要对自己的健康状况说实话。 如果有一些小的健康问题，或者体检出现一些小的异常，建议不要急于自己做健康告知，而是寻求专业人士(比如我们)的协助，帮助挑选一些核保结果最友好的产品来选择。 其次，注意病历内容是否恰当。 前面说过，出院后医生修改病历很麻烦。 所以一定不要为了让医生尽快安排住院/手术，而夸大病情或者编造一些既往病史。 这些内容一旦写入病历，会给理赔的顺利进行带来麻烦。 病历书写注意事项请参考之前的文章《病历怎么写，保险怎么赔》。 第三，合理运用保险法。 " 103010第二十三条规定：保险人接到索赔后，应当在三十日内进行核实；如果是保险责任，需要在赔付协议达成后10天内赔付。 " 因此，在申请索赔时，最好提交所有的 最后，如果真的被保险公司拒赔，有异议可以找专业人士，根据保险公司拒赔的原因去争取。 其实理赔调查并不可怕。只要说实话，合规投保，就不用担心拒赔。 买保险需要专业，理赔也需要专业。 还是那句话：要合规投保，顺利理赔，一定要找专业的人员和团队。