“3360 | T博士教你买保险ID: drtbaoxian” 文/图 我和你一起拆解一下重疾险的套路。 这个套路不是另一个套路，而是正如混沌研究所的李善友教授所说： 人的知识和技能绝不是零散的信息和随意的行动。大部分都有某种“结构”，而这些结构就是“套路”。 重疾有三个基本套路，如图： 我会给你一个例子。 第一种结构，主险是终身寿险，附加高级重疾保险，还有一些其他附加险，比如小病额外赔付、小病豁免、投保人豁免、癌症多次赔付等。以中意人寿为例： 这种结构的好处是客户可以自由选择附加险。但有些保险产品也会绑定一个强制项，比如绑定长期意外险和强制消费。需要注意的是，附加重疾险是一种提前赔付型，也就是说，附加重疾险本身是没有保额的，它占用了主险的保额，只有在被保险人发生重大疾病时，才会将身故时本应赔付的钱提前赔付给客户。 在第二种结构中，上述主险和附加险揉合在一起。外在形式上，客户从产品名称上看不到保障内容，但条款本质上是一样的。 以我们同方全球健康终身多重保障为例： 以上两种重疾险都是以身故赔付。如果一个人终身身故，没有重疾，可以赔付保额。 第三种结构，最近几年网上常用的重疾保险，没有身故保障，只有重疾保障。如果一个人死了一辈子没有大病，这类产品是没有赔付的。 以上三个是重疾险最基本的结构。在这个基础上，不同的保险公司会做一些不同的补充。 目前保障最多的重疾保险结构如图： 还有很多重疾保险，对恶性肿瘤进行二次赔付，对特定心脑血管疾病进行二次赔付。消费者可以选择是否添加。 我们一一拆解分析。 重疾保险最重要的部分就是重疾。先说一下重疾的种类和理赔条件。 中国从上世纪90年代开始有重疾险。刚开始重疾险只覆盖10种重疾，后来逐渐增加。现在动辄50、80、100种重疾险。 套路一：疾病数量 我们来看看保险业统一定义的28种重疾，其中前7种最高： 我们来看看重疾保险理赔统计，如图： 2020年同方全球理赔报告 所以，重疾险保障的疾病数量取决于价格。如果价格差不多，疾病越多越好。 但是，如果保费贵，就没必要了。因为，50种或者100种都被覆盖了，其他像疯牛病，象皮病概率太低了。 说完了疾病和理赔条件，就是理赔次数。目前有：单个索赔、成组多个索赔、无组多个索赔。 套路二：多次付款 从产品角度来说，多赔总比只赔一次好。关键是价格。 如果多次付款比一次付款贵30，我劝你不要考虑。还不如用这个贵的保费，把首保金额增加30。但如果只贵8元左右，还是值得考虑的。 随着医疗的进步，很多大病逐渐变成了慢性病。只要治疗得当，可以存活很久。手术后的长期存活率和普通人没什么区别。以后如果有心梗，中风，老年痴呆症，再交也挺好的。其他癌症，与癌症长期存活的也很多。 需要注意的是，多次赔付的重疾险，怎么把疾病分成几组，怎么分组，非常部分 但如果是不太严重的心肌梗死，微创支架置入就可以了，轻度病例可以付费，如图： 大部分重疾险规定轻、中、重疾病的理赔互不影响。如果先得轻症，再发展成中症，再发展成重症，可以获得三项赔偿。但需要注意的是，如果先得了重疾，轻症和中症是不能赔付的。 需要注意的是，小病不像大病。除三种高发轻症外，监管对轻症没有统一的定义，而是由保险公司自行规定。因此，我们需要关注他们是否覆盖了高发轻症，定义是否宽松。 不能光看数字就说哪个好。要看具体内容。比如一份重疾险，只保10种轻症，但几种轻症的最高发生率都不会少。而一些重疾保险，虽然有二三十种轻症，但不典型急性心梗较少。你能说后者比前者好吗？ 所有的保险公司都有早期恶性肿瘤，轻症病例，但有的保险公司没有非典型急性心肌梗死。你可以看到，它占轻度病例索赔的27%，仅次于非常早期的癌症，这仍然非常重要。 简单来说，心肌梗死就是心脏冠状动脉的堵塞，疏通血管、恢复血流最有效的手段就是冠状动脉支架介入治疗。如果堵塞严重或介入治疗无效，考虑冠状动脉搭桥手术(属于重疾理赔范畴)。 所以，如果轻症病例没有不典型急性心肌梗死，勉强可以进行冠状动脉介入治疗。毕竟不典型急性心肌梗死基本都需要冠状动脉介入治疗。万一有人患了非典型急性心肌梗死，确诊了就赔不了，但是冠状动脉介入治疗后还是可以赔的。 但是，有些重疾风险是不诚实的。在轻症病例中，没有不典型的急性心肌梗死和冠状动脉介入治疗。 更夸张的是，有些产品，在理赔概率最高的轻度病例中，并没有非典型急性心肌梗死、冠状动脉介入治疗和轻度中风。 有些保险销售会说：这些小病只是宣传卖点，多赚钱的噱头。 没有这些保证，价格会降低，就这样吧。可惜有的产品保障少，保费贵30左右，很不厚道。 轻症的保护时间也很重要。目前在售的带有轻症保障的重疾险，大部分都是终身保障，但部分产品会有例外，只保障到75岁。 好消息是，中国保险学会和医师协会推出的新重疾定义将于2021年2月1日全面实施。之后上线的重疾险产品必须包含轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死、轻度中风后遗症。 轻中度疾病的补偿比例也值得关注。 轻中度疾病按照重疾保额的比例赔付，比如保额50万，轻症30，也就是15万。 派息率越高越好。一般轻度病例的补偿比在30以上，中度病例的补偿比在50以上。 此外，轻度病例的赔付次数以及是否分组是评价一款产品的考虑点。 但是小病赔付的条件和比例比赔付次数更重要。 套路四：中间症状 2018年，重疾险市场出现了“中病”赔付的产品。疾病其实就是保险公司选取部分原本较轻的疾病作为疾病，提高赔付比例。一般轻症的赔偿比例是20-45，中度的赔偿比例是50-60。 请注意，内地轻中度的重疾保险情况是额外赔付的。所谓额外赔付，是指轻症或中度疾病赔付后，未来重疾或身故，或保额。 相比之下，是香港的重疾险。在小病赔付之前，都是 大陆重疾险在轻中度患病后可以免交保费，这也是相对于香港重疾险的优势。所谓豁免保费，是指如果发生轻、中度疾病，缴费后，后续保费不必再交，合同继续有效。 套路五：特定疾病附加多缴 典型的是癌症的二次赔付，如图所示： 如果一个人得了癌症，三年后，不管是转移还是复发，或者是带癌生存还是其他癌症，这份重疾险都可以额外赔付一笔。 有些产品癌症也可以赔付两次，但是条件苛刻很多。让我们来看看这两个术语之间的区别： 癌症二次赔付由中港重疾险发起。起初是香港友邦加豫北的加强保障版。第一次癌症后，如果客户每三年再次确诊癌症，可以再次获得80%的保额。 香港宏利人寿将额外赔付扩展至癌症、心脏病、中风，赔付比例由80提升至100。富通香港的“嘉德168”重疾险紧随其后。 2019年，中英人寿在内地推出的“至尊守护”重疾险，直接标注了香港重疾险。客户在85岁之前，有癌症多次赔付，还有急性心肌梗死、心脏瓣膜手术等五种重疾的额外赔付。 套路六：投保人豁免 最后，我来介绍一下重疾保险附加的投保人免责条款。这也是内地保单的优势，即在被保险人发生轻症、重疾或身故的情况下，被保险人的后续保费不用再交，合同仍然有效。 香港对投保人也有豁免，但基本上是父母为未成年子女投保，投保人身故或全残才可以豁免保费。不像内地，夫妻可以免保，父母给孩子也可以免保。 这就是拆除关键保险结构的全部内容。事情很多，但是挺复杂的。普通客户需要一段时间才能搞清楚。想通了这一点，就可以为自己选择产品了吗？ 不一定。 因为，我们在选择的时候，也涉及到产品背后的核保规则。当我们健康时，我们选择保险公司。如果有影响核保结果的异常物理指标，可以根据不同保险公司的核保差异，争取最佳的核保结果。 咨询需要保险配置或理赔协助的朋友， 阅读，点击链接直接跳转。 关于t医生。 从医生到顶级保险经纪人，我的经历和平台选择 著名博士生，为什么转行卖保险？ 一分钟向你展示T博士的团队 和规划理念 当你选择保险时，你应该选择什么？ 在选择保险的时候，这个比性价比更重要！ 国家以608亿巨款接管安邦保险。如果看了，每年可以省下30块保费。 你眼中的小保险公司，其实很耀眼！ 知道这些真相后，你还会为保险公司的品牌保费买单吗？ 她有40多份保险单。为什么经济支柱还是近乎“裸奔”？ 保险公司在赔钱。他家的保险还能买吗？ 危急疾病 什么样的重疾险？只要做到这两点，每年就能省下不少保费。 重疾险是为了钱看病吗？大错特错！ 300元的医保300万，还需要重疾险吗？ 遇到大病，多少会让你放弃治疗？ 主流重疾险“套路”拆解(干货) 要不要用身故险买重疾险？ 几个案例告诉你：消费型重疾险的保障缺了什么？ 人寿/养老保险 73万总保费怎么换1000万身价？ 事故保险 车主们，你们的意外险会让你们大呼“意外”。你成功了吗？ 买意外险，看这篇文章就知道了。 退休金 回到老家，看到两个老人不同的结局，才知道人性经不起考验。 经过25年的股票交易，平均每年 他用可以买一家企业的钱买了一份保险。 几千万资产灰飞烟灭，就因为给孩子的彩礼钱不对！ 什么保险可以抗婚？ 医疗保险 同一个保险公司的百万医疗险，知道内情后，为什么我选择了贵的？ 明明是医保里的药。为什么医保不能报？先说一个案例。 高端医保比百万元医保好在哪里？ 健康通知 买保险时，如何告知自己的健康状况最有利？ 为什么向父母借医保卡不能买保险？ 投保了，两年后保险公司还要赔付？ 清算债务 保险公司只愿意赔15万。怎样才能帮客户拿到30万？ 保险公司显然可以拒赔。如何帮助客户顺利理赔？(两个真实案例) T博士：中山大学博士，多年取得全球寿险行业顶级荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注为新中产家庭量身定制保障方案。坚持团队中立、客观、诚实，追求专业进步。我们不代表任何保险公司，我们只忠于客户的利益和职业道德。 戳这里，选择保险定制服务，让你在保险中少走弯路！