2021年前三季度，360数码分公司收入稳步增长，同比增速分别达到https://www.zhucesz.com/, https://www.zhucesz.com/和https://www.zhucesz.com/。在财报中，该公司预测2021年全年在https://www.zhucesz.com/的收入将达到1亿元

截至2021年第三季度末，360数字分公司已连接115家金融机构和1亿个人用户及小微企业，帮助https://www.zhucesz.com/;金融机构为3650万个人用户和小微企业提供信贷服务，https://www.zhucesz.com/同比增长

同时，本季度360分支机构贡献了https://www.zhucesz.com/亿元的总交易金额，比2020年同期增加了https://www.zhucesz.com/；余额达到https://www.zhucesz.com/亿元，同比增加https://www.zhucesz.com/

30数科有两条主要业务线：个人用户消费信贷业务和小微企业无抵押经营贷款。其主要产品为360借条和360小微贷款。

近两年，360数码分公司的360微贷业务发展尤为迅速。该产品主要针对有经营性融资需求的小微企业，提供效率更高、等待时间更短的纯线上、纯信用小额贷款服务。

2021年前三季度，360小额贷款授信额度分别达到58亿元、71亿元和80亿元，合计超过200亿元。

近年来，随着业务的发展，360数字服务的客户中，小微企业和个体工商户的比例越来越大。

从用户画像来看，其服务的用户约80生活在三线以下城市，没有受过高等教育，大部分是高中及以下学历；40的用户没有信用卡；近80的用户是苦苦挣扎的80后或90后。他们的职业包括送货员、快递员，或者理发店、街边餐馆的小店主，个体工商户。

这些下沉市场的授信对象，成为360分行快速定制满足小微需求的金融产品的支撑。

如今，微cre

不过，苏宁、蚂蚁、百度的小额贷款公司都在2020年前将注册资本提高到50亿元以上。目前注册资本分别达到60亿元、120亿元、70亿元，均为实缴资本。

大的突出的公司对他们的在线小贷公司进行了增资，其背后的一个共同驱动力是《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。

2020年11月，由中国银行业和保险业监督管理委员会、中国人民银行等部门起草了《书明号123》，旨在规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范相关风险，促进网络小额贷款业务规范健康发展。

其中提到，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。

虽然上述《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》还未正式落地，但按照规定主动完成增资工作已经成为头部公司的重要选择。

这一方面表明了巨头们合规经营的决心；另一方面，注册资本陆续提高到50亿元，也显示了他们在网络小贷领域全国扩张的野心。

2021年，国内消费金融牌照审批放缓。对于头部公司来说，增加线上小贷业务的资本，成为其在金融科技领域业务拓展的一条路径。

与消费金融牌照不同的是，网络小贷牌照持牌人既可以是toC的消费金融，也可以是toB的微贷。

特别是ToB这边的小微贷款，被认为是一个需求巨大的市场。小微企业是我国国民经济和社会发展不可或缺的重要力量。

根据艾瑞咨询的报告，从20到2020年，从https://www.zhucesz.com/到https://www.zhucesz.com/,中国的各类市场主体实际上都在增加，其中小微企业的比例从https://www.zhucesz.com/到https://www.zhucesz.com/都在增加

同期，小微企业贷款余额从https://www.zhucesz.com/万亿元增加到https://www.zhucesz.com/万亿元，预计未来5年将继续保持高速增长。

然而，小微企业的贷款需求远未得到满足。根据艾瑞咨询小微企业的经济贡献，其贷款空间预计是目前贷款规模的https://www.zhucesz.com/倍。

一直以来，加大对小微企业的贷款支持是国家政策鼓励的方向。

在此背景下，主动掌控监管要求，努力让手中的小贷牌照具备跨省展业资格，就显得尤为重要。

小额网贷迎来新一轮洗牌

实际上，头部公司在主动向监管要求靠拢的同时，也在暗中进行这方面的努力。

以360数码分公司为例。除了消费贷款业务，2018年，他们正式推出面向小微企业的“360小微贷”。

近年来，他们不断拓宽小微服务边界，丰富产品类型，从最初的淘宝、天猫、https://www.zhucesz.com/、拼多多等平台上针对电商卖家的电商贷款，到陆续上线的公司贷、发票贷、税务发票贷等产品。

2021年第二季度，360数码分公司正式启动“小微帮扶计划”，联合金融机构将专项扶持资金定向投向农贸市场、建材市场、钢材城、汽车配件、特色农业种植等小微、三农群体。

从财报中可以看出，2021年前三季度，360分行的小额信贷业务增长迅速，尤其是第三季度，月均授信达到https://www.zhucesz.com/亿元。

30数科有长期服务C端客户的经验，数据和样本积累，互联网安全基因和数据智能技术几乎是他们的先天优势。

目前360数字支行经营的小微客户风险水平明显低于消费信贷的客户群。这是杜

微贷产品的推出，意味着字节跳动完成了信贷业务板块，通过其网络微贷牌照，与自营的TOC消费贷、TOB微贷齐头并进。

但在网络小贷领域，全国有资格参展的公司屈指可数。

企业调查数据显示，目前注册资本50亿元的网络小贷公司不超过10家，包括蚂蚁、百度、苏宁、腾讯、美团、字节跳动以及360数字分公司旗下的网络小贷公司。

央行数据显示，截至2020年9月底，全国共有小额贷款公司7227家，其中249家获准经营网络小额贷款。

但据《暂行办法》了解，有实力把网贷小贷公司注册资本提高到50亿，而且是“一次性实缴货币资本”的公司肯定是少数。

在苏宁金融研究院高级研究员黄看来，书明号123正式落地后，小贷行业竞争格局将迎来新一轮洗牌：股东实力雄厚的小贷公司将占据较大市场份额，行业集中度将逐渐提高。与此同时，更多的小贷公司将加速离开，行业的“马太效应”将逐渐凸显。

可以预见，网络小贷将逐渐走向“寡头时代”，成为少数头部公司的兵家必争之地。