近年来，国内第三方支付领域双寡头局面日益明显，中小支付机构竞争压力加大。加上部分互联网巨头业务版图的扩大，包括快手、抖音在内的短视频巨头也纷纷将触角伸向第三方支付领域。
        就在1月14日，拼多多申请了“拼多多支付”商标；1月19日，抖音支付正式上线。今年春晚，抖音也取代拼多多成为赞助商，依靠红包大战仅靠支付渠道获客有望上演。
        然而，面对支付领域出现的种种无序发展和不正当竞争，1月20日晚，央行再出大招，发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《意见》)，旨在加强对非银行支付机构的监督管理，规范非银行支付机构行为，防范支付风险，保护当事人合法权益，促进支付服务市场健康发展。
        《意见》对非银行支付机构设立流程、门槛、职责等作出指导。支付产业网创始人刘刚评价说，《意见》首先对业务类型进行了重新划分，摒弃了原来的三分法（预付卡、银行卡收单、网络支付），改为现在的二分法（储值账户运营、支付交易处理），更加科学。二是整合支付行业十年来的各项规定和措施，更有利于合规导向。三是从更高层面明确支付协会备案管理依据，便于行业自律和管理。
        财经观察团认为，不仅会影响支付宝财付通等支付巨头，还会对整个支付行业产生巨大影响，其中最引人注目的有五个：
        第一，《意见》强调，设立非银行支付机构应当经中国人民银行批准，非银行支付机构名称应当标明“支付”字样。未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事或者变相从事支付业务。任何单位未从事支付业务的，不得在单位名称中使用“支付”字样。
        金融观察团认为，这一要求将进一步规范支付行业“无证裸奔”
        混乱。近期冲刺IPO的跨境支付人PingPong，聚合支付机构回款或首当其冲。前者牌照一直未获批，后者则一直“无证裸奔”，通过第四方开展聚合支付业务，因可能存在“二次清零”嫌疑而饱受业内诟病。
        此外，著名的“无证裸奔”案例是“深圳市盒子信息科技有限公司”，前身是“深圳市盒子支付信息科技有限公司”，也就是公众熟知的“盒子支付”。2018年6月，上市公司石基信息发布《关于全资子公司出售快付信息股权及相关事项的公告》称，北海石基与盒子信息（又称“盒子支付”）签订《股权转让协议》，将持有的快付信息股权转让给盒子信息。随后，媒体报道称，盒子支付控制了环迅支付总经理、副总经理、风控总监等关键岗位。但近两年，环迅支付因多次违规被罚，收购未获央行批准。
        二是《意见》对非银行支付机构注册资本设置了门槛，要求最低注资限额为1亿元和实收资本。非银行支付机构股东应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。
        这篇文章对很多中小支付机构提出了挑战。通过企名网平台，据金融观察团粗略统计，目前合利宝（广州合利宝支付科技有限公司）、卡友支付（卡友支付服务有限公司）、易宝支付（易宝支付有限公司）、国华汇银（北京国华汇银科技有限公司）、东方付通（东方付通信息技术有限公司）等支付机构实缴资本均为1亿元，坚守红线。
        而一些小型机构，如辽宁新天数码科技有限公司实收资本仅为3500万元，深圳宇富网络科技有限公司注册资本仅为1000万元，江苏金禧智能卡管理有限公司实收资本仅为3000万元，榆林元恒商业管理有限公司实收资本为3300万元。江苏启明旺达邮政商务信息有限公司。
        实收资本5000万元，距离1亿元门槛相差甚远。
        第三，《意见》对设立非银行支付机构的非大股东、大股东、控股股东、实际控制人提出了细化要求。比如，同一法人持有两家及以上非银行支付机构的股权不得超过10家，同一实际控制人不得控制两家及以上非银行支付机构。
        不过，金融观察团发现，部分企业拥有两张以上支付牌照。例如，海航集团目前还拥有新盛支付、易盛支付两张牌照，鼎盛时期还有卡友支付、国付宝，已经出售。
        四是《意见》要求，非银行支付机构应当在《支付业务许可证》规定的范围内从事支付业务，不得在《支付业务许可证》规定的范围外从事业务，或者变相从事授信活动。非银行支付机构不得直接或变相转让、出租、出借支付业务许可证。
        但目前不少支付机构从事或变相从事征信业务，无疑会受到监管。
        在“非银行支付机构不得直接或变相转让、出租、出借支付业务许可证。”业内不乏先例。2017年，央行公布了《关于第四批非银行支付机构支付业务许可证换发的决定》。9家支付公司出局，乐富支付等多家机构擅自转让支付牌照，导致续展失败。
        目前，据媒体报道，跨境支付方PingPong已控制航天支付51股权，实现管理层变更。但是许可证没有被授予。盒子支付方面，据投资者网报道，据媒体报道，在央行批准收购环讯支付之前，深圳市盒子信息技术有限公司（以下简称“盒子科技”）已完成快付信息技术有限公司（以下简称“环讯支付”）从管理到具体业务的变更，违反央行相关规定，环讯支付涉及变相借用支付牌照或被央行吊销。目前。盒子科技、环讯支付均未进入上述情形
        银行公开回应。
        随着《意见》的出台，类似行为有望得到遏制。
        第五，《意见》对非银行支付机构市场支配地位设定了标准和监管措施：
        “第五十六条（市场支配地位的认定）有下列情形之一的，中国人民银行可以商国务院反垄断执法机构对非银行支付机构是否具有市场支配地位进行审查：（一）非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额达到二分之一的；（2）两大非银行支付机构在全国电子支付市场的市场占有率达到三分之二；（3）三家非银行支付机构在全国电子支付市场的市场份额合计达到四分之三。
        前款第二项、第三项规定的情形，涉案非银行支付机构市场份额不足十分之一的，不得征询国务院反垄断执法机构对非银行支付机构是否具有市场支配地位的审查。“
        针对这些机构，央行强调，“非银行支付机构未遵循安全、效率、诚信和公平竞争原则，严重影响支付服务市场健康发展的，人民银行可以向国务院反垄断执法机构建议停止滥用市场支配地位行为，停止实施集中，并按支付业务类型拆分非银行支付机构。”