文|路亚

近日，中国邮政消费金融股份有限公司(以下简称“中邮消费金融”)与借款人审结数起金融借款合同纠纷案件，法院在判决结果中对中邮消费金融股份有限公司高息罚息利率的调整引起广泛关注。

据中邮消费金融官网显示，中邮消费金融公司于11月在广州成立。是由中国邮政邮储银行发起设立的面向居民个人提供消费金融服务的全国性金融机构。中邮消费金已在全国16个省(市)设立省级营销中心，2018年注册资本增至30亿元。

2019年3月，中国邮政储蓄银行发布的2018年财报显示，控股子公司中邮消费金融股份有限公司2018年总资产10亿元，净利润10亿元，同比增长199。然而，看似漂亮的净利润中，有相当一部分可能来自于贷款罚息。

贷款罚息是借款人未按时还款时支付的罚息。作为对不按时还款的惩罚，也可以理解为违约金和滞纳金。

查了一下投诉的资料，发现中国邮政遇到很多关于罚息高，手续费高的问题的投诉。

按照中国邮政的要求，按逾期期数收取滞纳金，每期(月)收取未付款额的5%且不低于50元。在投诉的聚集中，我们可以看到很多关于滞纳金过高的投诉。即使要还的金额低至几十元，逾期时间短至一两个小时，滞纳金也不低于50元的。这让很多用户难以接受：“违约金和利息加在一起高得可怕！”他们在诉状中呼吁撤销这种“霸王条款”。

不仅逾期罚息高，提前还款的手续费也不低。中国邮政的销户基金要求的手续费是贷款提前还款的3%，不低于100元。诉状称，徐老师贷款2000元提前还清，收取100元手续费。

关于中国邮政“滞纳金过高”的投诉有很多，大部分显示已经回复，但回复内容都是固定的说法：“我司已收到您的反馈，稍后会有工作人员与您联系。”

可以抑制恶意逾期罚息，但如果平台收取的罚息过高，则可能涉嫌牟利。

此外，保利投诉、百度贴吧等平台上的内容显示，逾期用户的原因并不全是借款人的主观原因。

多位用户表示，遇到过“卡里有钱但扣款失败”、“还款日APP打不开”、“还款日系统维护无法还款”等各种客观原因，导致用户“逾期”。

如果你想偿还贷款，你必须克服许多困难。很多投诉者直接质疑中邮消费金融是故意想收取高额滞纳金：“你每个月想赚多少羊毛？”

中邮消费官网显示，其与商户合作的个人现金贷、循环贷、分期贷三款产品。

查阅中邮解约资金的多份金融合同纠纷案件判决书，均作出中邮解约资金年利率过高，应予调整的判断。

如2018年12月14日判决的中邮消费金融有限公司与魏金融借款合同纠纷一案，判决书显示，用户申请“邮你贷”，金额15万元，借款期48期。

中邮小金认为，借款人逾期起始日为2017年12月7日，截至2018年4月28日，尚欠本金元、利息元、违约金元、手续费900元。

法院要求，利息、违约金(滞纳金)、手续费之和不得超过以解散时的贷款本金余额和月利率2为基础计算的结果。

中国邮政取消手续费的滞纳金收取a

最后，法院判决解除合同前每月利息、违约金、手续费之和以人民币为上限；合同解除后的利息、违约金、手续费，如果按照原告主张的标准计算，明显过高。调整为月利息、违约金、手续费之和，在贷款本金余额的基础上按月利率2的标准计算，直至实际结算日。

图中邮消费金融有限公司与魏金融借款合同纠纷案一审民事判决书

至发稿时，中国邮政《消费者权益保护》第《“邮你贷”个人消费贷款协议》号中关于违约金、手续费的规定不变。