在消费者知情权的边缘，疯狂测试，在诱导消费的灰色地带反复跳Q——这在“创新”的互联网中还是极少数案例，只是披上了更隐秘的外衣。

比如点外卖，很可能变成“积分贷”。

很多美国外卖的用户都有过类似的经历：在点外卖的过程中，不小心开了一个“月供”。如果他们没有被催促还钱，他们永远不会发现他们借了钱。

你为什么会被抓？因为这个程序真的隐藏在秘密之中。首先，“月供”这个词很难让人联想到贷款，更何况在“互联网点送”的背景下，大部分客户对消费信贷金融服务并没有那么敏感。甚至一些对消费金融服务有概念的客户都知道“月供”本质上是贷款，但醒目的券底“美团月供信用支付合同”字样太小。很多客户没来看清楚就勾选了“开领券”――以为只同意申请券，不同意一起贷款。

总之，这就导致了一个后果：很多原本只是想单纯获得一个送货的优惠券积分的客户，直到收到账单逾期付款的通知，才知道自己多了一笔债务。

你觉得可笑吗？

但是套路还没结束。只要不小心点开了，等待你的可能不是预期中的优惠券。比如，打开授权后，笔者发现原来自动发放到钱包的四张优惠券并没有到账，又出现了引导你花人民币购买优惠券套餐的“新人礼物”弹窗！我为什么要引导你使用支付？因为一旦使用，即使后悔打开，也不能马上关闭“月供”。它会提示你在使用过程中不能终止服务，但不会明确告诉你如果还了这一分钱，其实就可以关闭了。不熟悉的消费者可能会在这种混乱中使用它。

此时，如果你深感自己对套路的厌恶已经到了顶点，坚决拒绝不付费，坚决拒绝优惠券套餐的诱惑，坚决选择“退出”，之后你会发现其实是“前途一片光明”？不，还有其他花的优惠券！于是，你带着机智的喜悦再次点了进去，但是多走了两步之后，你会发现，那终究是错误的支付。这不是另一种方式，而是另一种套路――上一张优惠券是给你贷款用的，这张优惠券是给你绑定卡用的(绑定银行卡才能领奖):

所以，你对舞蹈的愤怒已经完全到了顶点。你坚决拒绝各种优惠券，坚决直接关闭“月供”。但这时，你在过程中遇到了困难——打开容易，关闭难。“关闭月供”流程复杂，需要进入多级菜单(我的-美团月供-我的-关闭月供-继续关闭-(弹窗)继续关闭-整理)才能正式关闭月供，可谓“一键开启，n键关闭”。大多数消费者可能无法成功找到关闭按钮。即使他们有，如果你刚刚支付过，也很有可能无法直接关闭。就算侥幸不交钱，也要抵抗掉优惠券、重新开业、需要复习等各种诱惑。

类似于“一键打开，N键关闭”的服务体验，笔者在大众点评APP的美团金融产品中也体验过更奇妙的体验：点外卖完成支付后，弹出一键打开、免密“极速支付”的页面。本来想点出来的作者反应太快，不小心就同意打开了。当他想关闭服务时，却找不到关闭按钮，向客服求助后发现，按照客服提示步骤到达最终路径后，同样的路径到了同一级菜单，但两边的菜单按钮其实是不一样的：官方菜单有“快捷支付”的选项，点击后可以关闭，但显然公子的同一级菜单上没有这个选项！

当时负责沟通的工作人员也很难理解这种现象。不同客户手中的同一个APP，同一级菜单也可以显示不同的功能按钮。经过相应技术部门的咨询，只能是

笔者当时的感受是：我不懂技术，但这项技术带来的用户体验让我震撼很大。作为一个几乎每个工作日都在美团订外卖的忠实用户，你在开通金融服务时体验到的技术有多流畅，这种“流畅的技术”在开通或关闭服务后带来了多少负面情绪。

最重要的是，消费者很难发现这种擦边球行为在合规过程中的缺陷：虽然字很小，但引导你打开的每一页都有相应的合同和协议，需要自己核对，只能通过支付密码或短信认证才能打开。总共至少需要两步。理论上不存在默认开通或不知情“月供”的可能。因为消费者是因为各种原因“不经意”打开的，比如弹窗或者优惠券，或者不了解产品性质，只是自己的主观错觉，所以事后往往无法辩驳。最多是他们通过客服或投诉渠道反映后关闭服务。而在这个过程中感受到的各种“套路”或者“委屈”只能是哑巴亏。

美团金融出现类似问题也不是一次两次了。去年很多媒体都报道过，但至今消费者仍深受其扰。类似问题引发的消费者投诉案例直到现在仍然充斥着各大投诉平台。

2021年12月31日发布的《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》(以下简称《办法》)第十一条明确提到：“开展精准营销，应当符合适当性管理的要求，向适当的金融消费者介绍金融产品。”第十二条明确提到：“不得欺骗、误导用户点击金融产品的营销内容。”第十三条明确提到“组合销售理财产品时，应当以显著方式提醒金融消费者，不得将组合销售理财产品的选项设置为默认或者首选。”

可以说，监管从消费者体验的角度给出了非常详细的金融产品营销规定，但仍然无法阻止上述在合规边缘的疯狂试水。同时，由于美团等大型互联网平台站在市场垄断的强势地位，即使疯狂试探消费者的底线，也没有太多其他选择。

好在近年来监管越来越重视保护消费者权益。就在昨天，银监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷的营销陷阱，防范过度信用风险。其中在“诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵犯消费者知情权和自主选择权”一项中明确提到：

谨防在营销过程中混淆概念，诱导消费者使用信用贷款，例如，用“优惠”等说辞包装小额贷款和信用卡分期服务；或者价格宣传不透明，未明示贷款或分期服务的年化利率；有的在支付过程中故意诱导消费者选择信用支付方式。如果消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款和授权内容，签署授权的过程相当随意，很容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

一些平台为了保护消费者权益，担心套路消费者。

我想问一下，对互联网和网上支付已经非常熟悉的年轻人经常被误导。不熟悉这些东西的中老年人该怎么办？会不会因为“不小心”或“大意”而欠下十几、几十笔外卖“贷款”，影响征信？

为什么美团的骑手那么感人，美团却没有？原因似乎不言自明。大部分消费者对车友的努力表示赞赏，但一些长篇大论的出处令人困惑。既然平台这么关心车友，能不能给车友提供更多的保障(比如社保、意外险)，而不是在车友的平台上讲故事？虽然车友们的辛苦值得消费者的喜爱和尊重，但我希望站在他们背后的平台能更尊重车友和消费者。

现实中，一个号称有“长期主义”的万亿级企业，让客户吃饭都这么尴尬。如果引以为傲的“技术便利”终究难以体现在对消费者权益的保护上，却不遗余力地诱导和引导消费者开通不必要的金融服务，那么这种“技术便利”的意义何在？我们来看看去年以来消费金融行业收到的罚单。或许只有这样才能唤起美团金融对消费者的尊重，唤起美团对金融业务的敬畏。